Co stanie się z moją pożyczką mieszkaniową, jeśli umrę?

17 lutego 2021

Nie pozwól, aby Twoje długi prześladowały Twoich bliskich. Dowiedz się, co stanie się z Twoją pożyczką mieszkaniową, jeśli umrzesz.

Zaktualizowano 27 sierpnia 2020 r

Generalnie staramy się unikać myślenia o negatywnych rzeczach, które mogą się wydarzyć w życiu. Jak na ironię, nieumyślenie ich może w rzeczywistości sprawić, że Twój najgorszy scenariusz stanie się koszmarem – szczególnie dla ludzi, których kochasz.

Niestety nasze długi nie znikają, gdy umrzemy. W rzeczywistości są one przekazywane osobom, z którymi mamy do czynienia najbliżej. To ogromna odpowiedzialność, aby kogoś zostawić, zwłaszcza biorąc pod uwagę długi, takie jak nasz średni kredyt hipoteczny wynoszący około 434 000 dolarów w Australii.

Istnieją trzy główne czynniki, które określają, co się stanie, jeśli po śmierci będziesz mieć kredyt hipoteczny: testament, umowa kredytu hipotecznego i polisy ubezpieczeniowe. Przyjrzyjmy się bliżej.

Twoja wola

Testament jest kluczem do spełnienia twoich życzeń w nieszczęśliwym przypadku twojej śmierci. Jasno rozdziela Twoje aktywa i podaje instrukcje dotyczące Twojego pogrzebu i wszelkich skutków prawnych. Jednak niedawna gazeta wykazała, że ​​ponad 45% Australijczyków umiera bez legalnej woli.

Nie mam woli

Rod Cunich

  • Rod jest menadżerem działu Wealth Protection & Estate Planning w Slater & Gordon.
  • Posiada 34-letnie doświadczenie w prawie i praktyce.
  • Prowadził także wykłady na różne tematy na poziomie krajowym.

Jeśli ktoś umiera bez ważnej woli, mówi się, że umiera „bez testamentu. W takim przypadku rząd stosuje testament domyślny, wyznacza wybranego przez siebie wykonawcę i dzieli aktywa, w tym dom, według określonej formuły. Każdy stan w Australii ma inny proces i formułę i może nie być formułą, którą sam wybierzesz.

Według Roda Cunicha, lidera National Practice Group ds. Sukcesji i zarządzania majątkiem w Slater Gordon, sprawa dotycząca stanu cywilnego może się bardzo skomplikować, szczególnie w przypadku rozwodu i rodzin mieszanych, a różnice w podejściu do tego stanu są ogromne. Wyjaśnia: „Na przykład w NSW, jeśli osoba jest zamężna, ale w separacji i ma nowego małżonka de facto, oboje są uważani za małżonków z jednakowym prawem do majątku. W innym stanie były małżonek mógłby otrzymać pierwsze 50 000 dolarów, a następnie reszta została podzielona z nowym de facto małżonkiem. Bardzo szybko może się to zabrudzić .

Mam wolę

Aby zmniejszyć ciężar i zminimalizować spory w przypadku Twojej śmierci, niezbędny jest testament prawny. Testament jest uznawany za legalny, jeśli został sporządzony przez osobę powyżej osiemnastego roku życia, który ma jasność umysłu i został podpisany przez dwóch obiektywnych świadków. Musi całkowicie pozbyć się wszystkich twoich aktywów i być na bieżąco z twoimi obecnymi okolicznościami. Nowe aktywa, takie jak firma lub zmiana sytuacji rodzinnej, np. Dzieci lub rozwód, muszą zostać zaktualizowane tak szybko, jak to możliwe.

Chociaż zestawy testamentów można kupić za pośrednictwem poczty australijskiej, a nawet można je skompletować online, najlepiej byłoby przygotować testament z pomocą prawnika specjalizującego się w dziedzinie testamentów i majątków. Będą w stanie doradzić Ci w Twojej konkretnej sytuacji i upewnić się, że wszystko dokładnie przemyślałeś.

Wskazówki dotyczące przygotowania testamentu

  • Zachowaj kopię testamentu wraz z ważnymi dokumentami i dołącz notatkę na pierwszej stronie, w której zaznaczono, gdzie jest oryginał i z kim się skontaktować, jeśli umrzesz.
  • Upewnij się, że testament jest ważny, aktualizując go co roku lub gdy tylko zmieni się Twoja sytuacja finansowa lub rodzinna.
  • Pamiętaj, że każdy beneficjent, którego wskażesz na swoją nieruchomość, będzie również odpowiedzialny za pozostały na niej dług.

Twój kredyt mieszkaniowy

Kilkakrotnie zdarza się, że ciężar odpowiedzialności za tak dużą pożyczkę odczuwasz bardziej niż myśląc o swojej śmierci. Osoba, która odziedziczy Twój dom, odziedziczy również spłaty kredytu hipotecznego. Chociaż możesz nie mieć wpływu na to, czy dom zostanie utrzymany, czy sprzedany, możesz złagodzić ciężar tej decyzji, zawierając umowę o kredyt hipoteczny z szeroko otwartymi oczami.

Najczęściej pożyczka mieszkaniowa jest podpisywana z małżonkiem lub partnerem. W takim przypadku współkredytobiorca automatycznie przejmuje hipotekę – i odpowiada za pozostały dług.

Jeśli jesteś jedynym pożyczkobiorcą swojej nieruchomości i umrzesz, odpowiedzialność za dług spoczywa na osobie, którą określisz jako beneficjenta. W przypadku Twojej śmierci bank ma prawo zażądać od tego beneficjenta całkowitej spłaty kredytu. Idealnie byłoby, gdybyś miał wystarczająco dużo aktywów, aby spłacić dom, aby mogli go w całości odziedziczyć. Ewentualnie nieruchomość może mieć wystarczającą ilość kapitału, aby można ją było sprzedać, aby spłacić pożyczkę z dodatkowymi pozostałymi dla beneficjenta.

Jeśli jednak brakuje kapitału własnego lub aktywów, może to stać się dużym problemem dla beneficjenta. Według radcy prawnego Roda Cunicha z Slater Gordon, hipoteki mają podłoże finansowe. „Możesz sprzedać dom, aby spróbować go spłacić, ale jeśli nastąpi krótki spadek, Twój bank ma prawo pozwać Cię i zabrać inne aktywa, aby wyrównać różnicę – wyjaśnia.

W niektórych sytuacjach pożyczkobiorcy będą mieli pożyczkę poręczyciela. Ten rodzaj pożyczki umożliwia wejście na rynek nieruchomości, zakup nieruchomości, na którą w innym przypadku nie byłoby ich stać lub wpłacenie większego depozytu i uniknięcie płacenia pożyczkodawcy za ubezpieczenie kredytu hipotecznego (LMI). Poręczyciel oferuje swoją własność jako zabezpieczenie Twojej pożyczki. W przypadku Twojej śmierci bank będzie oczekiwał od poręczyciela pokrycia długu lub różnicy między tym, za co sprzedaje dom, a tym, za co jest mu zadłużony.

Wskazówki dotyczące przygotowania kredytu mieszkaniowego

  • Wejdź do kredytu hipotecznego z szeroko otwartymi oczami. Upewnij się, że w pełni rozumiesz politykę pożyczkodawcy dotyczącą tego, co dzieje się w przypadku Twojej śmierci i masz podpisaną umowę ze wszystkimi współpożyczkobiorcami lub poręczycielami, która określa, skąd będą pochodzić pieniądze i kto jest odpowiedzialny za ich wykonanie w przypadku Twojej śmierci .
  • Zachęcaj poręczycieli i współsygnatariuszy do samodzielnego zajmowania się hipoteką i opcjami ubezpieczenia.
  • Jeśli myślisz o byciu poręczycielem, ustal pewne granice, takie jak kwota, którą chcesz zagwarantować (dostępne są opcje pożyczki z ograniczonym poręczycielem), wykup odpowiednie ubezpieczenie dla siebie i nalegaj, aby pożyczkobiorcy, których gwarantujesz, również mieli ubezpieczenie.

Ubezpieczenie

Michał Bodi

  • Michał jest starszym planistą finansowym i trenerem finansowym w Sydney Financial Planning.
  • Ma szeroki zakres kwalifikacji, w tym Masters of Engineering (Commerce), Advanced Diploma in Financial Services (Financial Planning), Diploma in Financial Services (Financial Planning) i Certificate IV in Mortgage Broking, by wymienić tylko kilka.

Chociaż twoja śmierć może oznaczać, że przekazujesz znaczną część długu i odpowiedzialności, możesz już teraz podjąć kroki w celu zminimalizowania lub nawet wyeliminowania tego stresu.

Według Michała Bodi z Sydney Financial Planning: „Ubezpieczenie może być postrzegane jako uciążliwość i niepotrzebny koszt, ale w rzeczywistości postrzegamy je jako kluczową część planu zarządzania majątkiem. Ubezpieczenie może uchronić Twoją rodzinę przed podjęciem trudnych decyzji i drastycznymi zmianami stylu życia w następstwie Twojej śmierci. Planista finansowy może pomóc Ci dokładnie określić, jakiego ubezpieczenia potrzebujesz i upewnić się, że jesteś odpowiednio ubezpieczony.

Ubezpieczenie na życie

Ubezpieczenie na życie wypłaci ryczałt wyznaczonemu beneficjentowi w przypadku Twojej śmierci – zwykle współmałżonkowi lub pozostałym członkom rodziny. „Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że ubezpieczenie na życie jest aktywem chronionym – wyjaśnia radca prawny Rod Cunich. „Oznacza to, że nie jest on automatycznie stosowany do zadłużenia, ale przekazywany wyznaczonemu beneficjentowi jako kwota ryczałtowa. Zwykle dobra polisa na życie wystarczy, aby spłacić mieszkanie i zastąpić dochód, który przynosiłeś na pokrycie rachunków, kosztów edukacji i kosztów utrzymania rodziny.

„Należy pamiętać, że przypisany beneficjent nie jest zmuszony do spłaty długów kwotą ubezpieczenia na życie. Jeśli beneficjent otrzyma złą radę lub zdecyduje się wydać pieniądze gdzie indziej, nadal może stracić dom – ostrzega Cunich.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Istnieją dwa rodzaje ubezpieczenia kredytu hipotecznego, ale jest tylko jeden, który działa na Twoją korzyść na wypadek śmierci. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego pożyczkodawcy (LMI) jest obowiązkowe, jeśli pożyczasz więcej niż 80% wartości domu, ale w ogóle Cię nie chroni. To ubezpieczenie chroni pożyczkodawcę w przypadku przejęcia domu. Zapewni to, że pożyczkodawca otrzyma zwrot kwoty zadłużenia, niezależnie od tego, za jaką cenę dom zostanie sprzedany.

Z drugiej strony ubezpieczenie hipoteczne chroni Cię i obejmuje spłaty kredytu hipotecznego w przypadku śmierci, choroby, bezrobocia lub niepełnosprawności. Ta forma ubezpieczenia jest generalnie droższa niż ubezpieczenie na życie i nie jest konieczne jej dublowanie specjalnie w przypadku ubezpieczenia na wypadek śmierci. Może to być bardzo korzystne, jeśli planujesz opuścić dom innemu beneficjentowi niż ten, który będzie otrzymywał ubezpieczenie na życie lub jeśli nie masz ubezpieczenia od dochodów lub wypadku.

Wskazówki dotyczące polis ubezpieczeniowych

  • Radca prawny Rod Cunich radzi: „Zrozumienie drobnego druku polisy ubezpieczeniowej jest prawie niemożliwe, więc znajdź brokera ubezpieczeniowego, któremu ufasz i który z pewnością wyjaśni, co obejmuje Twoja polisa. Poproś ich, aby zapisali swoją interpretację, mówiąc, co jest, a co nie jest uwzględnione, abyś mógł się oprzeć i pozwać brokera, jeśli zajdzie taka potrzeba .
  • Doradca finansowy Michal Bodi zaleca unikanie towarzystw ubezpieczeniowych, które oferują proste procedury składania wniosków i tanią ochronę bez opieki medycznej. „Zwykle oznacza to, że nie udzielają one gwarancji w chwili składania wniosku, ale zamiast tego w momencie roszczenia. To oni decydują, czy ubezpieczą Cię podczas roszczenia .
  • Bodi zaleca również „zablokowanie swoich składek na poziomie struktury składek. „Oznacza to, że nie rosną wraz z wiekiem i będziesz mógł sobie na nie pozwolić, nawet w późniejszym życiu.
  • Obaj nasi eksperci zgodzili się co do tego: nie zwlekaj z uzyskaniem ubezpieczenia. Im jesteś młodszy, tym jest tańszy i nie będziesz mieć żadnych problemów, takich jak problemy z plecami lub sercem, które mogłyby uniemożliwić ci uzyskanie tego.
  • Ostatnia uwaga ze strony planisty finansowego, Michała Bodi: ważne jest, aby pamiętać, że w życiu zawodowym częściej zachorujemy lub ulegniemy urazom niż przedwcześnie (przed emeryturą), więc ubezpieczenie dochodu i ubezpieczenie od wypadków są naprawdę warte zbadania .

Życie w nadziei, że nie umrzesz przed upływem czasu, nie wystarczy. Przygotuj się już teraz z wolą prawną, starannie przemyślaną strukturą kredytu mieszkaniowego i odpowiednimi polisami ubezpieczeniowymi, aby zapewnić spokój Tobie i bezpieczeństwo pozostawionym bliskim.

Zastanawiasz się, jakie są obecnie stawki kredytów mieszkaniowych? Porównaj poniższe kredyty mieszkaniowe i dowiedz się

Regularnie aktualizujemy nasze dane, ale informacje mogą się zmieniać między aktualizacjami. Przed podjęciem decyzji potwierdź szczegóły u dostawcy, który Cię interesuje.

Marc Terrano

Marc Terrano jest głównym wydawcą i rozwijającym się marketerem w Finderze. Wcześniej pracował w Finderze jako wydawca punktów dla osób często podróżujących i pożyczek mieszkaniowych, a także jako pisarz, gospodarz podcastów i sprzedawca treści. Marc ma tytuł licencjata z komunikacji (dziennikarstwa) na University of Technology w Sydney. Pasjonuje się tworzeniem uczciwych i prostych recenzji i porównań, aby pomóc każdemu uzyskać stosunek jakości do ceny.

powiązane posty

Planujesz emeryturę? Oto 4 rzeczy, które musisz wiedzieć o odwrotnych kredytach hipotecznych

SPONSOROWANE: odwrócona hipoteka może pozwolić ci wykorzystać część kapitału własnego domu na sfinansowanie kosztów emerytury. Oto, co musisz wiedzieć.

Finder Daily Deals: 5 najlepszych ofert online w Australii dzisiaj

Dzisiejsze najlepsze oferty online w Australii, starannie wybierane przez ekspertów ds. Zakupów Findera.

Obawy związane z koronawirusem: czy ochrona rezerwowa może zapewnić mi pewne bezpieczeństwo?
Karta kredytowa Fundacji Banku Obrony

Dzięki tej karcie możesz wesprzeć program, który łączy psy ratownicze z weteranami w potrzebie i cieszyć się niskim oprocentowaniem wszystkich wydatków.

Darmowe szablony listów zaręczynowych (Australia)

Listy intencyjne stanowią podstawę stosunku umownego między biegłym rewidentem a klientem.

Oferty kredytów mieszkaniowych

Kredyt mieszkaniowy Westpac Flexi First Option – Podstawowa zmienna stopa (Właściciel Najemca, P&I)

Do 3000 $ zwrotu gotówki na refinansowanie. Elastyczna i konkurencyjna pożyczka o zmiennym oprocentowaniu. Kwalifikujący się pożyczkobiorcy, którzy refinansują 250 000 USD lub więcej, mogą otrzymać zwrot gotówki w wysokości 2000 USD za nieruchomość oraz premię w wysokości 1000 USD za pierwszy wniosek. Obowiązują inne warunki.

Kredyt mieszkaniowy St.George Basic – LVR 60% do 80% (Właściciel Najemca, P&I)

Do 4000 $ refinansowania cashback. Konkurencyjna pożyczka o zmiennym oprocentowaniu od St.George. Refinansujący pożyczający 250 000 USD lub więcej mogą otrzymać zwrot w wysokości 4 000 USD za pierwszy wniosek (obowiązują inne warunki i wyłączenia).

Pożyczka mieszkaniowa Athena Liberate – 70% do 80% Właściciel LVR, P&I

Konkurencyjny kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu dla właściciela, który zajmuje wniosek 0 USD i 0 USD opłat stałych. Ta stopa procentowa spada z czasem, gdy spłacasz pożyczkę.

UBank UHomeLoan zmienna stopa – oferta rabatowa dla właścicieli najemców, zmienna stawka P&I

Skorzystaj z taniego kredytu hipotecznego ze specjalną stopą procentową wynoszącą zaledwie 2,49% rocznie i stopą porównawczą 2,49% rocznie.

Zapytaj eksperta

Poziom 10, 99 York St, Sydney, NSW, Australia 2000

  • O nas
  • Kariera
  • Pokój medialny
  • Skontaktuj się z nami
  • Zostań naszym partnerem
  • Jak zarabiamy pieniądze
  • Warunki korzystania
  • Polityka prywatności i plików cookie
  • Wskazówki redakcyjne
  • Mapa strony
  • 2020 finder.com.au
Jakie jest prawdopodobieństwo, że polecisz wyszukiwarkę znajomemu lub koledze?

Dziękujemy za twoją opinię.

Naszym celem jest stworzenie możliwie najlepszego produktu, a Twoje przemyślenia, pomysły i sugestie odgrywają główną rolę w identyfikacji możliwości ulepszeń.

Ważne informacje o tej witrynie

finder.com.au to jedna z wiodących australijskich witryn porównawczych. Porównujemy z szeroką gamą banków, ubezpieczycieli i emitentów produktów. Cenimy naszą niezależność redakcyjną i przestrzegamy wskazówek redakcyjnych.

finder.com.au ma dostęp do śledzenia informacji od wydawców produktów wymienionych na naszych stronach. Chociaż dostarczamy informacji o produktach oferowanych przez szeroką gamę emitentów, nie obejmujemy wszystkich dostępnych produktów lub usług.

Należy pamiętać, że informacje publikowane na naszej stronie nie powinny być interpretowane jako osobiste porady i nie uwzględniają Twoich osobistych potrzeb i okoliczności. Nasza witryna dostarcza rzeczowych informacji i ogólnych porad pomagających w podejmowaniu lepszych decyzji, ale nie zastępuje profesjonalnych porad. Powinieneś rozważyć, czy produkty lub usługi prezentowane w naszej witrynie są odpowiednie dla Twoich potrzeb. Jeśli nie masz pewności, zasięgnij profesjonalnej porady przed złożeniem wniosku o jakikolwiek produkt lub zobowiązaniem się do realizacji jakiegokolwiek planu.

Produkty oznaczone jako „Promowane lub „Reklamowe są w widocznym miejscu albo w wyniku komercyjnej umowy reklamowej, albo w celu podkreślenia określonego produktu, dostawcy lub funkcji. Finder może otrzymać wynagrodzenie od Dostawcy, jeśli klikniesz powiązany link, kupisz lub zapytasz o produkt. Decyzja Findera o pokazaniu „promowanego produktu nie jest ani rekomendacją, że produkt jest odpowiedni dla Ciebie, ani wskazaniem, że produkt jest najlepszy w swojej kategorii. Zachęcamy do skorzystania z narzędzi i informacji, które udostępniamy, w celu porównania dostępnych opcji.

W przypadku gdy nasza witryna zawiera linki do określonych produktów lub wyświetla przyciski „Przejdź do witryny, możemy otrzymać prowizję, opłatę za polecenie lub płatność po kliknięciu tych przycisków lub złożeniu wniosku o produkt. Możesz dowiedzieć się więcej o tym, jak zarabiamy tutaj.

Gdy produkty są zgrupowane w tabeli lub na liście, na kolejność, w jakiej są początkowo sortowane, może wpływać szereg czynników, w tym cena, opłaty i rabaty; spółki handlowe; cechy produktu; i popularność marki. Udostępniamy narzędzia, dzięki którym możesz sortować i filtrować te listy, aby wyróżnić funkcje, które są dla Ciebie ważne.

Staramy się przyjąć otwarte i przejrzyste podejście oraz zapewnić szeroką usługę porównawczą. Należy jednak pamiętać, że chociaż jesteśmy niezależną usługą, nasza usługa porównywania nie obejmuje wszystkich dostawców ani wszystkich produktów dostępnych na rynku.

Niektórzy emitenci produktów mogą dostarczać produkty lub oferować usługi za pośrednictwem wielu marek, firm powiązanych lub różnych umów dotyczących etykietowania. Może to utrudniać konsumentom porównywanie alternatyw lub identyfikację firm stojących za produktami. Naszym celem jest jednak dostarczanie informacji umożliwiających konsumentom zrozumienie tych kwestii.

Przedstawienie lub uzyskanie szacunkowej wyceny ubezpieczenia za naszym pośrednictwem nie gwarantuje uzyskania ubezpieczenia. Akceptacja przez firmy ubezpieczeniowe opiera się na takich kwestiach, jak zawód, zdrowie i styl życia. Zapewniając możliwość ubiegania się o kartę kredytową lub pożyczkę, nie gwarantujemy, że Twój wniosek zostanie przyjęty. Twój wniosek o produkty kredytowe podlega warunkom Dostawcy, a także jego zastosowaniu i kryteriom udzielania kredytów.

Aby uzyskać więcej informacji na temat naszych usług i naszego podejścia do prywatności, zapoznaj się z warunkami korzystania z naszej witryny internetowej i polityką prywatności.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy