Co to jest pożyczka Jumbo?

17 lutego 2021

W tym artykule:

  • Różnica między pożyczkami Jumbo a pożyczkami zgodnymi
  • Jak działa pożyczka Jumbo?Ocena kredytowa i wymagania potrzebne do pożyczki JumboKiedy warto uzyskać dużą pożyczkę?Kiedy należy unikać pożyczek typu Jumbo?Pożyczka typu jumbo lub hipoteka typu jumbo to pożyczka mieszkaniowa na kwotę przekraczającą „zgodny limit pożyczki ustalony dla kredytów hipotecznych kwalifikujących się do zakupu przez Fannie Mae i Freddie Mac, przedsiębiorstwa sponsorowane przez rząd (GSE), które ostatecznie kupują i zarządzają większością hipoteki na dom jednorodzinny w USA

    Różnica między pożyczkami Jumbo a pożyczkami zgodnymi

    W 2019 r. W większości kontynentalnych Stanów Zjednoczonych limit pożyczki wynosi 484,350 USD. Na Alasce, Hawajach, niektórych terytoriach Stanów Zjednoczonych i określonych hrabstwach w 48 niższych stanach, w których ceny domów są wyjątkowo wysokie, limit może wynosić nawet 726 525 USD, czyli 150% krajowej mediany. Możesz sprawdzić zgodny limit pożyczki dla wszystkich hrabstw USA na stronie internetowej FHFA.

    Kredyt hipoteczny na kwotę wyższą niż lokalny zgodny limit jest uważany za pożyczkę typu „jumbo.

    Pożyczki typu Jumbo zwykle wiążą się z surowymi wymogami kredytowymi i jeszcze bardziej rygorystyczną kontrolą finansów wnioskodawców niż tradycyjne kredyty hipoteczne.

    Jak działa pożyczka Jumbo?

    Aby zrozumieć, jak działa duża pożyczka, warto zrozumieć cel „zgodnych pożyczek, w przypadku których limit kredytowy jest przekraczany przez duże pożyczki: utworzono Federalną Agencję Finansowania Mieszkalnictwa (FHFA), która reguluje Fannie Mae i Freddie Mac podczas Wielkiego Kryzysu, aby upewnić się, że pożyczkodawcy hipoteczni mają wystarczającą ilość gotówki do pożyczenia Amerykanom, którzy chcą kupić dom. W tym celu FHFA upoważnia Fannie i Freddie do kupowania pożyczek od banków, spółdzielczych kas pożyczkowych i innych pożyczkodawców, ale tylko wtedy, gdy te pożyczki spełniają określone kryteria mające na celu ochronę GSE przed stratą w przypadku, gdyby pożyczkobiorcy nie spłacili pożyczek. Jednym z tych kryteriów jest to, że kredyty hipoteczne nie mogą przekraczać zgodnego limitu pożyczki, który FHFA ustala corocznie dla każdego hrabstwa w USA.

    Fannie Mae i Freddie Mac łączą partie zgodnych pożyczek w instrumenty finansowe zwane papierami wartościowymi zabezpieczonymi hipotecznie (MBS), które inwestorzy kupują i sprzedają na rynkach publicznych, podobnie jak akcje. GSE wykorzystują wpływy ze sprzedaży MBS do kupowania i sekurytyzacji jeszcze większej liczby kredytów hipotecznych. Pożyczkodawcy wykorzystują pieniądze ze sprzedaży pożyczek dla Fannie i Freddie, aby oferować więcej kredytów hipotecznych, a proces trwa.

    Możliwość sprzedaży kredytu hipotecznego Fannie Mae lub Freddie Mac jest rodzajem siatki bezpieczeństwa lub gwarancji dla pożyczkodawcy, więc rozważając wnioski o duże pożyczki, instytucje finansowe zazwyczaj są wyjątkowo ostrożne w swoich wysiłkach, aby zweryfikować zdolność wnioskodawców do spłaty pożyczki .

    Ocena kredytowa i wymagania potrzebne do pożyczki Jumbo

    Proces weryfikacji wnioskodawcy w przypadku dużych pożyczek może się różnić w zależności od pożyczkodawcy (i wnioskodawcy), ale wymagania wykraczające poza te dotyczące konwencjonalnych kredytów hipotecznych mogą obejmować:

    • Wyższe oceny kredytowe. Wielu pożyczkodawców wymaga FICO ® Score ☉ na poziomie 720 lub wyższym w przypadku wielu dużych pożyczek i zazwyczaj nie zaakceptuje wyniku niższego niż 660, podczas gdy pożyczkodawcy mogą zaakceptować wyniki nawet 600 za zgodne kredyty hipoteczne.
    • Większe zaliczki. Podczas gdy pożyczkodawcy mogą zatwierdzać konwencjonalne kredyty hipoteczne z zaliczkami na poziomie zaledwie 5% z uwzględnieniem prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), emitenci dużych pożyczek zwykle wymagają zaliczek w wysokości 20% lub nawet 30%. Zaliczki większe niż 20% wykluczają potrzebę PMI, ale w rzadkich przypadkach, gdy pożyczkodawca zaakceptuje zaliczkę niższą niż 20%, PMI może być wymagany w przypadku dużej pożyczki, tak jak w przypadku zgodnych pożyczek hipotecznych. Większy przepływ gotówki. Pożyczkodawcy hipoteczni zazwyczaj szukają wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI) – obliczanego przez podzielenie miesięcznych spłat długu przez miesięczny dochód brutto – nie więcej niż 36% przy udzielaniu dużych kredytów hipotecznych. Natomiast DTI nawet 50% są dopuszczalne w przypadku niektórych zgodnych z prawem kredytów hipotecznych. Dodatkowe aktywa. Aby zabezpieczyć się przed możliwością spłacenia dużych pożyczek, pożyczkodawcy często wymagają od wnioskodawców udowodnienia, że ​​mają dostęp do oszczędności lub innych aktywów płynnych wystarczających na pokrycie nawet jednego roku spłaty pożyczki. Wyższe stopy procentowe. Dodatkowe ryzyko związane z pożyczkami niezgodnymi z wymogami zazwyczaj prowadzi pożyczkodawców do wzrostu oprocentowania o 1 lub 2 punkty procentowe w przypadku dużych pożyczek w porównaniu z dominującymi oprocentowaniem pożyczek konwencjonalnych. Dodatkowe wyceny. Oprócz standardowej wyceny nieruchomości wymaganej w przypadku każdego kredytu hipotecznego, kredytodawcy typu jumbo mogą wymagać oceny „drugiej opinii w celu potwierdzenia wartości rynkowej nieruchomości. Ponieważ nieruchomości objęte dużymi pożyczkami są często duże i nietypowe w porównaniu z sąsiednimi nieruchomościami, każda wycena będzie prawdopodobnie droższa niż wycena bardziej tradycyjnej nieruchomości. Wyższe koszty zamknięcia. Aby pomóc w pokryciu kosztów bardziej rozbudowanego procesu weryfikacji wymaganego w przypadku dużych pożyczek, pożyczkodawcy zwykle pobierają wyższy procent ceny zakupu (tj. Więcej „punktów) jako koszt udzielenia pożyczki.Kiedy warto uzyskać dużą pożyczkę?

      Jeśli chcesz kupić luksusowy dom lub taki z udogodnieniami, które sprawiają, że jest on znacznie droższy niż przeciętny dom w Twojej gminie lub hrabstwie, pożyczka typu jumbo może być jedyną opcją sfinansowania zakupu. Ubieganie się o pożyczkę typu jumbo ma sens tylko wtedy, gdy masz środki finansowe potrzebne do przejścia rygorystycznego procesu kwalifikacyjnego, w tym zdolność kredytową około 700 lub wyższą oraz wystarczające aktywa płynne na pokrycie zaliczki w wysokości 20% lub więcej, opłaty początkowe, wycena s) i co najmniej sześć miesięcy spłaty pożyczki.

      Kiedy należy unikać pożyczek typu Jumbo?

      Możesz uniknąć dużej pożyczki, jeśli wątpisz w swoją zdolność do spełnienia surowych wymagań kwalifikacyjnych. Ponadto, jeśli uważasz, że w pewnym momencie w przyszłości będziesz musiał szybko odsprzedać nieruchomość, możesz rozważyć, jak energiczny jest lokalny rynek nieruchomości. Jeśli rynek jest powolny lub jeśli nieruchomość jest znacznie droższa niż większość sąsiednich nieruchomości, odsprzedaż może okazać się trudna. Nawet na dynamicznych rynkach potencjalni nabywcy będą prawdopodobnie poddawani takiemu samemu długiemu procesowi weryfikacji kredytu hipotecznego, przez który musiałbyś przejść jako kupujący, a to może wydłużyć czas potrzebny do sfinalizowania sprzedaży.

      Kwalifikacja do kredytu hipotecznego typu jumbo może być trudnym procesem, a pożyczka prawdopodobnie będzie kosztowna pod względem oprocentowania i opłat, nawet dla wnioskodawców z bardzo dobrym kredytem. Jeśli celujesz w wyjątkowo kosztowną nieruchomość i masz środki, aby się zakwalifikować, pożyczka typu jumbo może być najlepszą opcją na sfinansowanie wymarzonego domu.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy