Co to znaczy zablokować lub zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego

17 lutego 2021
Category: Nowy Kredyt

Jak utrzymać siłę nabywczą przed zamknięciem

  • Dzielić
  • KołekE-mailDzisiejszy rynek mieszkaniowy jest pełen wzrostów. Ceny mieszkań konsekwentnie rosną, podobnie jak oprocentowanie kredytów hipotecznych. Według badania Freddiego Maca Primary Mortgage Market Survey pod koniec lipca 2018 roku średni 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu wynosił 4,54 procent. To znacznie więcej niż w tym samym okresie ubiegłego roku, kiedy średnie stawki wynosiły 3,92 procent.

    Ceny nie wykazują żadnych oznak spowolnienia. Oczekuje się, że Rezerwa Federalna podniesie stopę funduszy federalnych – co pośrednio wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych – jeszcze dwa razy w 2018 roku i kilka razy w 2019 roku.

    Poniższy wykres przedstawia zmianę 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu od 2000 r. Do dziś.

    Mając to na uwadze, nabywcy domów mogą obawiać się otrzymania przystępnego oprocentowania kredytu hipotecznego. W tym miejscu do gry wkracza decyzja między zablokowaniem a zmiennym oprocentowaniem kredytu hipotecznego.

    Co to jest blokada oprocentowania kredytu hipotecznego?

    „Zablokowanie oprocentowania kredytu hipotecznego oznacza, że ​​będziesz mieć stopę, która nie będzie się zmieniać od chwili, gdy pożyczkodawca zaoferuje Ci ją, aż do zamknięcia kredytu mieszkaniowego. Kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrośnie – zgodnie z oczekiwaniami – wzrost nie wpłynie na ciebie, jeśli już zablokowałeś swój oprocentowanie. Istnieją jednak pewne zastrzeżenia dotyczące blokady oprocentowania kredytu hipotecznego:

  • Musisz zamknąć kredyt hipoteczny we wcześniej określonych ramach czasowych.
  • Nie może być żadnych zmian we wniosku o kredyt hipoteczny.Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj oferują blokady oprocentowania na 30, 45 lub 60 dni, choć możliwe jest, że dostępna będzie blokada na dłuższy okres. Zapytaj pożyczkodawcę o opcje blokady kursu.

    Opłaty za blokadę kursu różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale im dłuższy okres obowiązywania blokady kursu, tym więcej za to zapłacisz. Może to być również kosztowne, jeśli okaże się, że musisz przedłużyć blokadę kursu poza pierwotny termin. Należy również zauważyć, że jeśli zablokujesz oprocentowanie kredytu hipotecznego, a następnie oprocentowanie spadnie, nie będziesz w stanie skorzystać z niższej stawki – w większości przypadków.

    Są pożyczkodawcy, którzy oferują możliwość otrzymania niższej stopy procentowej niż ta, którą pierwotnie zablokowałeś. Ta funkcja jest nazywana opcją „float-down.

    Jeśli masz tę opcję dołączoną do blokady stóp, możesz obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, jeśli warunki rynkowe spowodują spadek stóp procentowych w okresie obowiązywania blokady stóp.

    Co wpływa na blokadę oprocentowania kredytu hipotecznego?

    Według Consumer Financial Protection Bureau istnieją okoliczności, które mogą wpłynąć na blokadę oprocentowania kredytu hipotecznego, co oznacza, że ​​stopa procentowa ulegnie zmianie. Obejmują one:

  • Zmieniasz rodzaj otrzymywanego kredytu hipotecznego lub kwotę zaliczki.
  • Twoja wycena domu była wyższa lub niższa niż oczekiwano.Wystąpiłeś o nowy kredyt lub przegapiłeś spłatę istniejącego zadłużenia, co spowodowało zmianę wyniku kredytowego.Twój pożyczkodawca miał problem z udokumentowaniem dodatkowego dochodu, w tym premii, nadgodzin lub innego wynagrodzenia.Co to znaczy zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego?

    „Zmienna stopa kredytu hipotecznego to taka, która podlega codziennym wahaniom na rynku. Jeśli stopa procentowa wzrośnie do czasu zamknięcia kredytu hipotecznego, stracisz trochę siły nabywczej. Jeśli kurs spadnie, zyskasz trochę siły nabywczej.

    Decyzja o zmiennym oprocentowaniu kredytu hipotecznego jest znacznie bardziej ryzykowna niż zablokowanie go, ponieważ naprawdę nie można przewidzieć, jakie oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie się zmieniać z dnia na dzień.

    Kiedy warto unosić się lub blokować?

    Kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych wykazuje tendencję spadkową z tygodnia na tydzień, korzystniejsze może być unoszenie oprocentowania kredytu hipotecznego do czasu zbliżenia się daty zamknięcia. Jest szansa, że ​​uzyskasz lepszy kurs, gdy nadejdzie czas na przeprowadzenie transakcji pożyczki.

    W klimacie na rynku mieszkaniowym podobnym do dzisiejszego – gdzie stopy procentowe idą w górę – możesz rozważyć blokadę oprocentowania kredytów hipotecznych, pod warunkiem, że masz konkretny harmonogram od momentu zawarcia umowy do przewidywanej daty zamknięcia.

    Ważne jest, aby zastanowić się, jak zmiana stopy procentowej wpłynie na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Na przykład miesięczna rata za 200 000 $ domu oprocentowanego na 4,5% wynosi 1013 $, a miesięczna rata przy oprocentowaniu 4,75% – 1 043 $. To 30 dolarów różnicy, co daje prawie 400 dolarów w ciągu roku.

    Pamiętaj, aby omówić opcje blokady kursu ze swoim pożyczkodawcą oraz warunki związane z wszelkimi dostępnymi warunkami blokady kursu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy