Czym jest krótka wyprzedaż?

17 lutego 2021

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomóc Ci w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych, zapewniając interaktywne narzędzia i kalkulatory finansowe, publikując oryginalne i obiektywne treści, umożliwiając bezpłatne prowadzenie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.

Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się w tej witrynie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą się pojawiać w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 17 lipca 2020 /
  • 10 minut czytania

Podziel się tą stroną

Dzielić

W Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

Uczciwość redakcyjna

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

Kluczowe zasady

Cenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

Niezależność redakcyjna

Redakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

Jak zarabiamy pieniądze

Masz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie staramy się zapewniać konsumentom fachowe porady i narzędzia potrzebne do odniesienia sukcesu przez całe życie.

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne ceny i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny zdolności kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

Który bank wybrać?

Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.
Zaczynaj

Krótka sprzedaż jest dziś znacznie mniej powszechna na amerykańskim rynku mieszkaniowym – szczytowe lata przypadały na lata 2008-2012, podczas kryzysu hipotecznego – ale nadal stanowią one część krajobrazu kupowania domów. Krótka sprzedaż może przynieść dobrą ofertę na nieruchomość, ale zwykle wymaga pewnej ilości hartu ducha i cierpliwości oraz dużo szczęścia.

Czym jest krótka wyprzedaż?

Definicja krótkiej sprzedaży

Krótka sprzedaż ma miejsce, gdy pożyczkodawca zgadza się przyjąć kwotę spłaty kredytu hipotecznego niższą od kwoty należnej w celu ułatwienia sprzedaży nieruchomości właścicielowi znajdującemu się w trudnej sytuacji finansowej. Pożyczkodawca umarza pozostałą część pożyczki.

Kupno domu w drodze krótkiej sprzedaży różni się od kupna nieruchomości na aukcji wykluczenia lub takiej, która jest faktycznie własnością banku, zwanej REO lub nieruchomością będącą własnością banku.

Krótka sprzedaż ma miejsce tylko za zgodą pożyczkodawcy, gdy wartość domu spadła, a posiadacz kredytu hipotecznego jest winien więcej niż jest wart domu. W tym scenariuszu właściciel domu ma ujemny kapitał własny i może być zmuszony do pozbycia się domu.

Czy krótka sprzedaż to to samo, co wykluczenie?

Krótka sprzedaż to nie to samo, co wykluczenie. W przypadku egzekucji bank przejmuje nieruchomość, a następnie próbuje ją sprzedać na tyle, by odzyskać koszty. W przypadku krótkiej sprzedaży bank akceptuje fakt, że nie odzyska swoich nakładów i uważa się, że jest to lepsza opcja niż uporanie się z biurokracją związaną z egzekucją, a następnie przejście do obsługi oddzielnej transakcji.

Kto korzysta na krótkiej sprzedaży?

Krótka sprzedaż to mieszana torba dla kupującego, sprzedawcy i pożyczkodawcy.

Jeśli jesteś sprzedawcą, krótka sprzedaż prawdopodobnie zniszczy Twój kredyt – ale nie tak bardzo, jak wykluczenie. Odejdziesz również z domu bez grosza z umowy, co utrudni Ci znalezienie innego miejsca do życia.

Jednak krótka sprzedaż może zapobiec wykluczeniu i jej negatywnemu wpływowi na Twój kredyt. Krótka sprzedaż jest mniej szkodliwa niż przejęcie, o ile właściciel domu może przekonać pożyczkodawcę, aby zgłosił dług biurom kredytowym jako „spłacony w całości.

Kupujący dostaje nieruchomość po obniżonej cenie, ale najprawdopodobniej nieruchomość ma swój udział w problemach – pomyśl o naprawie górnej części – i transakcja musi przejść przez znaczną biurokrację, aby tak się stało. Pożyczkodawca może nawet zażądać od kupującego zapłacenia dodatkowych kosztów zamknięcia, które normalnie można by przypisać sprzedającemu.

Pożyczkodawca ponosi stratę finansową, ale być może nie tak dużą, jak w przypadku przejęcia nieruchomości.

W przypadku krótkiej sprzedaży wpływy z transakcji są mniejsze niż kwota, której sprzedawca potrzebuje do spłaty zadłużenia hipotecznego i kosztów sprzedaży. Aby ta transakcja została sfinalizowana, każdy, komu należy się pieniądze, musi zgodzić się na przyjęcie mniejszej ilości pieniędzy, a może nawet na brak pieniędzy. To sprawia, że ​​krótka sprzedaż jest złożonymi transakcjami, które przebiegają powoli i często się kończą.

Przeważnie każdy otrzymuje jakąś korzyść na krótkiej sprzedaży, chociaż każdy też trochę się poddaje. W końcu krótka wyprzedaż polega na powstrzymaniu gorszych wyników.

Czy powinienem sprzedać swój dom w ramach krótkiej sprzedaży?

To, czy powinieneś przystąpić do krótkiej sprzedaży, zależy od Twojej indywidualnej sytuacji i tego, co prawdopodobnie będzie dla Ciebie najlepsze w dłuższej perspektywie. Jeśli nie stać Cię na kredyt hipoteczny, a ceny domów spadły w Twojej okolicy, możesz nie mieć wielkiego wyboru. Krótka sprzedaż może pomóc ci w pewnym stopniu zachować kredyt, pomagając uniknąć wykluczenia z twoich akt.

Dokładnie rozważ opcje, aby zdecydować, które z nich najlepiej sprawdzą się w Twojej sytuacji, a następnie przejdź do tego, co uważasz za najlepszy dla Ciebie.

Jak długo trwa krótka sprzedaż?

Krótka sprzedaż może zająć od kilku tygodni do kilku miesięcy. Ponieważ krótka sprzedaż to skomplikowane transakcje, są one zwykle bardziej czasochłonne. Ponadto pierwotny pożyczkodawca musi przejrzeć ofertę krótkiej sprzedaży, aby ustalić, czy ją zaakceptuje. Jeśli pożyczkodawca uważa, że ​​może zarobić więcej pieniędzy, przechodząc przez proces wykluczenia, może nie zaakceptować propozycji krótkiej sprzedaży.

Możesz skrócić ten czas, współpracując z agentem nieruchomości, który ma doświadczenie w transakcjach krótkiej sprzedaży. Krótka sprzedaż to jedna umowa dotycząca nieruchomości, w której naprawdę potrzebujesz pomocy doświadczonego agenta lub prawnika. Nie wszyscy agenci nieruchomości wiedzą, jak radzić sobie z krótką sprzedażą, więc skonsultuj się z osobą, która może wykazać się specjalnym szkoleniem i dobrą historią. Posiadanie agenta nieruchomości po swojej stronie, który wie, jak działa krótka sprzedaż – i który negocjował z innymi – zwiększy szanse na sfinalizowanie transakcji.

Jak często dochodzi do krótkich sprzedaży?

Ze względu na złożoność transakcji, krótka sprzedaż spada stosunkowo często. Możesz jednak zmniejszyć prawdopodobieństwo, że tak się stanie, upewniając się, że dostępne są następujące elementy:

1. List dotyczący trudności

Sprzedawca musi wyjaśnić, dlaczego nie może kontynuować dokonywania płatności. Im smutniejsza historia, tym lepiej. Sprzedawca, który jest po prostu zmęczony walką, prawdopodobnie nie zostanie zatwierdzony, ale sprzedawca z rakiem, bez pracy i pustym kontem bankowym może.

2. Dowód dochodów i majątku

Jeśli sprzedawca ma pieniądze w banku, w tym fundusze emerytalne, jest mało prawdopodobne, aby pożyczkodawca pozwolił na spadek zadłużenia. Dowód dochodu i majątku musi zawierać podatek dochodowy i wyciągi bankowe z co najmniej dwóch lat wstecz. Czasami sprzedawcy nie chcą przedstawiać tych dokumentów, ponieważ są one sprzeczne z informacjami zawartymi w pierwotnym wniosku o pożyczkę, które mogą nie być całkowicie dokładne. W takim przypadku transakcja prawdopodobnie nie zostanie zamknięta.

3. Porównawcza analiza rynku (CMA)

Jeśli porównawcza analiza rynku lub CMA wykaże, że cena nieruchomości spadła i że nieruchomość nie zostanie sprzedana w najbliższym czasie za należną kwotę, może to wspierać twierdzenie sprzedającego, że nieruchomość jest warta nie więcej niż krótka sprzedaż Cena £. Analiza powinna zawierać listę porównywalnych nieruchomości na rynku oraz listę nieruchomości, które zostały sprzedane w ciągu ostatnich sześciu miesięcy lub znajdowały się na rynku w tym okresie i wkrótce zostaną zamknięte. CMA jest podobna do tzw. Broker Price Opinion, która jest mniej formalna, ale często zawiera więcej informacji.

4. Lista zastawów

Może być więcej niż jeden, więc określ liczbę zastawów na nieruchomości. Dobra wiadomość jest taka, że ​​od końca 2008 roku IRS jest skłonny zwolnić federalny zastaw podatkowy. IRS nie wybacza zaległych podatków, które winni są właściciele domów; po prostu nie wymaga już spłaty zastawu przed sprzedażą nieruchomości. Pojedynczy zastaw hipoteczny to łatwy problem do rozwiązania.

Kroki do zakupu domu w procesie krótkiej sprzedaży

Przed zakupem krótkiej sprzedaży ważne jest, aby zrozumieć kilka podstawowych zasad związanych z tym procesem. Nie będziesz w stanie po prostu kupić domu za dobrą cenę. Oto kilka rzeczy, o których należy pamiętać:

  • Pożyczkodawca musi się zgodzić. Po pierwsze, uświadom sobie, że pożyczkodawca musi zgodzić się na krótką sprzedaż. W przypadku zwykłej sprzedaży domu sprzedawca wykorzystałby wpływy na spłatę pierwotnej pożyczki. W przypadku krótkiej sprzedaży dom sprzedaje się za mniej niż jest winien sprzedawca, więc pożyczkodawca nie odzyska wszystkich swoich pieniędzy. W rezultacie pierwotny pożyczkodawca musi wyrazić zgodę na sprzedaż.
  • Sprzedawca musi udowodnić, że nie ma innego wyjścia. Następnie sprzedawca musi wykazać się pewnymi trudnościami. Jeśli uda im się udowodnić, że nie mogą dalej spłacać kredytu hipotecznego i ostatecznie nie wywiążą się z zobowiązań, pożyczkodawca jest bardziej skłonny się zgodzić, zwłaszcza jeśli pożyczkodawca nie chce przechodzić przez proces przejęcia, a następnie samodzielnie sprzedać dom.
  • Cena domu musi odpowiadać wartości rynkowej. W wielu przypadkach dochodzi do krótkiej sprzedaży, ponieważ rynek słabnie, a wartość domu odpowiednio spadła. Cena, którą płaci kupujący, musi zwykle odpowiadać wartości rynkowej.
  • Krótka sprzedaż musi zostać ujawniona. Wreszcie, gdy dom jest wystawiony na sprzedaż za kwotę niższą od kwoty należnej z tytułu kredytu hipotecznego, należy to ujawnić z góry. Potencjalni nabywcy powinni mieć świadomość, że cena sprzedaży domu jest niższa niż saldo kredytu hipotecznego, więc będą odpowiedzialni za negocjacje z pożyczkodawcą, a także za kontakty ze sprzedawcą.

Według Bobbi Dempsey, współautorki książki „The Complete Idiot’s Guide to Buying Foreclosures, typowa krótka sprzedaż obejmuje szereg kroków, na ogół w tej kolejności.

Krok 1: Zidentyfikuj potencjalną krótką sprzedaż

Zlokalizuj pre-foreclosures w Twojej okolicy, sprawdzając oferty online, przeszukując listy sądów, ogłoszenia prawne lub korzystając z pomocy doświadczonego agenta kupującego.

Najpierw spróbuj określić, ile jest należne domowi w stosunku do jego przybliżonej wartości. Jeśli wydaje się wysoki, jest to dobry kandydat, ponieważ wskazuje, że sprzedawca może mieć problemy ze sprzedażą kwoty wystarczającej na zaspokojenie pożyczki. Pomiń te, w których właściciel ma dużo kapitału w domu – pożyczkodawca prawdopodobnie będzie wolał przejąć dom i odsprzedać bliżej ceny rynkowej.

Krok 2: Wyświetl nieruchomość

Oceń jego stan i z grubsza oszacuj, ile zajmie naprawa lub renowacja. Jeśli potrzebuje pracy, wielu „normalnych kupujących nie weźmie go pod uwagę, co jest dobre dla Ciebie.

Krok 3: Przeprowadź swoje badania

Ile warta jest nieruchomość? Jaki jest potencjał zysku? Jeśli jesteś inwestorem lub nawet właścicielem domu do wynajęcia, który planuje zamieszkać w domu przez krótki czas, zechcesz skorzystać na transakcji.

Krok 4: Znajdź wszystkie zastawy i hipoteki

Zapytaj sprzedawcę lub agenta, jakie zastawy są na nieruchomości i który pożyczkodawca jest głównym posiadaczem zastawu. Potwierdź te informacje, wyszukując tytuł przed zamknięciem umowy, aby upewnić się, że nie ma nieujawnionych zastawów na nieruchomości.

Krok 5: Ustal finansowanie

To jest krytyczne. Musisz wiedzieć, jak zapłacisz za nieruchomość. Jeśli masz wysokie ryzyko kredytowe, obecny pożyczkodawca może być skłonny udzielić ci pożyczki. Ponieważ mają już wiele twoich informacji w dokumentach dotyczących krótkiej sprzedaży, mogą być w stanie przyspieszyć proces składania wniosku o pożyczkę.

Ważne jest, aby zrozumieć, że w krótkiej sprzedaży potrzebujesz możliwości szybkiego działania. Po wypracowaniu umowy często pożyczkodawca wymaga zamknięcia w ciągu zaledwie 20 dni. Jest już za późno, aby zacząć kupować kredyt hipoteczny.

Krok 6: Skontaktuj się z pożyczkodawcą

Ty lub Twój agent powinniście porozmawiać z działem ograniczania strat pożyczkodawcy – lub może z działem odzyskiwania zasobów – a nie z działem windykacji lub działem obsługi klienta, który jest zainteresowany jedynie odzyskaniem zaległych płatności pożyczki.

Znalezienie decydenta może być jednym z największych początkowych wyzwań. Najpierw musisz mieć właściciela domu na wypełnienie i podpisanie listu autoryzacyjnego (zwykle wymagane jest notarialnie), który daje pożyczkodawcy pozwolenie na omówienie z tobą sytuacji hipotecznej.

Krok 7: Wypełnij wniosek o krótką sprzedaż pożyczkodawcy, jeśli taki posiada

Wielu pożyczkodawców ma specjalne wnioski dotyczące zleceń krótkiej sprzedaży. Jeśli nie mają wniosku o krótką sprzedaż, dowiedz się, jakich dokumentów potrzebują, aby rozważyć krótką sprzedaż.

Krok 8: Zbierz propozycję

Wniosek składa się zasadniczo z pakietu materiałów, w tym wniosku i listu upoważniającego, a także:

  • Umowa kupna-sprzedaży.
  • List o trudnościach.
  • Oświadczenie o wartości nieruchomości.
  • Szczegółowy opis kosztów i zobowiązań.
  • Oświadczenie rozliczenia.

Krok 9: Negocjuj warunki

Często zdarza się, że pożyczkodawca odrzuca Twoją ofertę lub wraca z kontrofertą. Podobnie jak w przypadku każdej transakcji związanej z nieruchomościami, powinieneś wcześniej ustalić, jaki jest twój absolutny najwyższy limit i nie bój się odejść, jeśli pożyczkodawca nie osiągnie twojej kwoty.

Krok 10: Zawarcie umowy

Po osiągnięciu porozumienia, z którym wszystkie trzy strony – ty, sprzedawca i pożyczkodawca – mogą żyć, uzyskać wszystko na piśmie i oficjalnie udokumentować. Upewnij się, że sprzedawca rozumie wszystkie warunki umowy. Potem następuje zamknięcie i nieruchomość jest Twoja.

Częste błędy popełniane przez kupujących na krótką sprzedaż

Pomijam inspekcję domu

Dołącz, gdy pojawi się inspektor domu. Możesz być zaskoczony tym, czego możesz się nauczyć.

  • Poproś o kosztorys naprawy, gdy inspektor zauważy problem, lub przeprowadź własne badania później.
  • Rozważ wezwanie wyspecjalizowanych inspektorów w celu wyszukania kosztownych problemów, takich jak termity, pleśń i uszkodzenia strukturalne, szczególnie jeśli jest to powszechny problem w Twojej okolicy.
  • Zatrudnij wysoko ocenianego inspektora. Poproś o rekomendacje znajomych lub poważnie rozważ recenzje użytkowników online. Podobnie jak w przypadku każdej innej branży, istnieją znakomici, marginalni i źli inspektorzy.
  • Masz określony czas na inspekcję domu, zwany okresem inspekcji. Skrócenie okresu inspekcji może dać ci przewagę w zwykłej sytuacji na rynku nieruchomości, kiedy składasz ofertę, ale nie skąpi ani nie pomijaj okresu inspekcji, gdy masz zamiar kupić dom przejęty lub sprzedany na krótką sprzedaż. Wykorzystaj ten czas na podjęcie decyzji.

Ignorowanie informacji prawnych i ubezpieczeniowych

Typowe oświadczenie ujawniające wskazywałoby, czy dom znajduje się na równinie zalewowej, czy też przeszedł niedozwoloną renowację. Jednak nieruchomości będące własnością banków często sprzedają się w stanie, w jakim są, bez ujawniania informacji, więc kupujący muszą przeprowadzić dodatkowe badania domu.

Zostawiając za mało czasu na zamknięcie

Kupujący domy z krótką sprzedażą i wykluczeniem muszą mieć świadomość, że sprzedaż niekoniecznie musi zostać zamknięta tak szybko, jak w przypadku zwykłego zakupu domu. Pożyczkodawca oferujący krótką sprzedaż musi zatwierdzić warunki wykluczenia lub cenę krótkiej sprzedaży, która będzie niższa od kwoty, którą jest winien sprzedawca. Mimo to banki mogą reagować powoli.

Nie zawsze jest możliwe, a nawet pożądane, uzyskanie kredytu mieszkaniowego w banku, który ma kredyt hipoteczny na krótką sprzedaż, którą kupujesz. W rzeczywistości najlepiej będzie, jeśli pokażesz pożyczkodawcy list potwierdzający, który otrzymałeś od swojego pożyczkodawcy w ciągu ostatnich 30 dni.

Ciężko upaść na zły dom

Nie zakładaj, że dostajesz dużo, mówi inwestor nieruchomości z Connecticut Jim Randel, autor książki „The Skinny on the Housing Crisis.

„Pomyśl o sobie jak o inwestorze – mówi. Obiektywnie rozważ stan domu, przegląd, cenę i wartość.

Randel sugeruje, aby zadać sobie te zdroworozsądkowe pytania:

  • Gdybyś miał kupić tę nieruchomość, czy mógłbyś sobie pozwolić na jej wynajem za kwotę równą lub niższą od spłaty kredytu hipotecznego? Skorzystaj z kalkulatora Bankrate, aby oszacować spłatę kredytu hipotecznego.
  • Jeśli wartość domu spadnie o 20 procent, czy nadal będziesz zadowolony z zakupu?
  • Ile pieniędzy będziesz musiał wydać na nieruchomość, aby nadawała się do zamieszkania?

Podejmij realistyczne podejście do sytuacji i odejdź, jeśli nie wyjdzie na twoją korzyść, gdy sprawdzisz liczby.

Dodatkowe raporty Mirandy Marquit.

Obraz wyróżniony autorstwa Artazuma z Shutterstock.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy