Jak zakwalifikować się do kredytu hipotecznego

Jak zakwalifikować się do kredytu hipotecznego
16 października 2020

W tym artykule:

Podstawowa prawda: pożyczka hipoteczna stanowi zabezpieczenie domu i ziemi. Ale w większości przypadków pożyczkodawca tak naprawdę nie chce skończyć z twoim domem. Chcą, abyś odniósł sukces i dokonywał comiesięcznych płatności, które sprawiają, że świat (a przynajmniej świat USA) się kręci. Kiedy więc ubiegasz się o pożyczkę, pożyczkodawca dokładnie przeanalizuje Twoją sytuację finansową, aby upewnić się, że jesteś wart ryzyka. Oto spojrzenie na to, co rozważą przed zakwalifikowaniem Cię do kredytu hipotecznego.

Zaliczka

Tradycyjnie pożyczkodawcy lubią wpłacić zaliczkę, która stanowi 20 procent wartości domu. Istnieje jednak wiele rodzajów kredytów hipotecznych, które wymagają mniej. Uważaj jednak: jeśli odkładasz mniej pieniędzy, pożyczkodawca będzie Cię jeszcze dokładniej analizował. Czemu? Ponieważ im mniej zainwestowałeś w dom, tym mniej musisz stracić, odchodząc od pożyczki. Jeśli nie możesz odłożyć 20 procent, Twój pożyczkodawca będzie wymagał prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) dla większości rodzajów pożyczek, aby chronić się przed stratami. (Istnieją jednak dostępne rodzaje pożyczek, które nie wymagają PMI, na przykład pożyczki VA).

Pożyczkodawcy biorą pod uwagę stosunek wartości kredytu do wartości (LTV) podczas gwarantowania kredytu. Podziel kwotę pożyczki przez szacunkową wartość domu, aby uzyskać LTV. Na przykład, jeśli Twoja pożyczka wynosi 70 000 USD, a dom, który kupujesz, wyceniony jest na 100 000 USD, LTV wynosi 70%. Zaliczka w wysokości 30 procent sprawia, że ​​LTV jest dość niskie. Ale nawet jeśli Twoje LTV wynosi 95%, nadal możesz otrzymać pożyczkę, najprawdopodobniej za wyższą stopę procentową.

Wskaźniki zadłużenia

Istnieją dwa wskaźniki zadłużenia do dochodów, które należy wziąć pod uwagę. Najpierw przyjrzyj się współczynnikowi mieszkaniowemu (czasami nazywanemu „wskaźnikiem front-end”); jest to Twoja przewidywana miesięczna opłata za dom plus inne koszty posiadania domu (np. opłaty za mieszkanie itp.). Podziel tę kwotę przez miesięczny dochód brutto. To daje Ci jedną część tego, czego potrzebujesz. Drugi to wskaźnik zadłużenia (lub „wskaźnik back-end”). Oprócz wydatków mieszkaniowych weź wszystkie miesięczne raty lub dług odnawialny (np. Karty kredytowe, pożyczki studenckie, alimenty, alimenty na dzieci). Podziel to również przez dochód brutto. Teraz masz swoje wskaźniki zadłużenia: generalnie nie powinno to przekraczać 28 procent miesięcznego dochodu brutto w przypadku wskaźnika początkowego i 36 procent dla pozostałego, ale wytyczne znacznie się różnią. Pożyczkobiorca o wysokich dochodach może mieć wskaźniki bliskie 40% i 50%.

Raport kredytowy

Pożyczkodawca sporządzi raport dotyczący Ciebie; ten zapis historii kredytowej da wynik. Twój pożyczkodawca prawdopodobnie przyjrzy się trzem modelom oceny zdolności kredytowej i użyje mediany wyników z tych trzech do celów kwalifikacyjnych. Im wyższy wynik, tym większa szansa, że ​​pożyczkobiorca spłaci pożyczkę. Jaki jest dobry wynik? Cóż, FICO (akronim od Fair Isaac Corporation, firmy, która wynalazła model) jest zwykle standardem; wyniki wahają się od 350-850. Mediana wyników FICO wynosi 723, a 680 i więcej to generalnie minimalny wynik dla uzyskania pożyczki „A”. Pożyczkodawcy traktują wyniki na różne sposoby, ale generalnie im wyższy wynik, tym lepsze oprocentowanie zostanie zaoferowane

Automatyczny system oceny ryzyka

Dni, w których pożyczkodawca usiadłby z tobą, aby omówić twoją pożyczkę, minęły. Dziś możesz szybko dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki za pośrednictwem automatycznego systemu gwarantowania emisji, oprogramowania, które analizuje takie rzeczy, jak Twoja zdolność kredytowa i wskaźniki zadłużenia. Większość pożyczkodawców używa AUS do wstępnego zatwierdzenia pożyczkobiorcy. Nadal musisz podać pewne informacje, ale w większości przypadków system wierzy. Później będziesz musiał udowodnić, że to, co podałeś AUS, jest poprawne.

Dowiedz się, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego

Aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do otrzymania kredytu hipotecznego, możesz porozmawiać z lokalnym pożyczkodawcą, przesłać anonimową prośbę o pożyczkę na Zillow lub skorzystać z naszego Kalkulatora przystępności.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy