Kupujesz swój pierwszy dom? Wszystko, co należy wiedzieć o certyfikatach kredytu hipotecznego

Kupujesz swój pierwszy dom? Wszystko, co należy wiedzieć o certyfikatach kredytu hipotecznego
16 października 2020
Category: Bank Of America

Ujawnienie reklamodawcy

Jesteśmy niezależną porównywarką reklamową. Naszym celem jest pomoc w podejmowaniu mądrzejszych decyzji finansowych poprzez dostarczanie interaktywnych narzędzi i kalkulatorów finansowych, publikowanie oryginalnych i obiektywnych treści, umożliwiając bezpłatne przeprowadzanie badań i porównywanie informacji – tak, abyś mógł z pewnością podejmować decyzje finansowe.

Bankrate współpracuje z emitentami, w tym między innymi z American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi i Discover.

Jak zarabiamy pieniądze.

Oferty, które pojawiają się na tej stronie pochodzą od firm, które nam wynagradzają. Ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie, w tym na przykład na kolejność, w jakiej mogą się pojawiać w kategoriach aukcji. Jednak ta rekompensata nie ma wpływu na publikowane przez nas informacje ani recenzje, które widzisz na tej stronie. Nie uwzględniamy wielu firm ani ofert finansowych, które mogą być dla Ciebie dostępne.

  • 8 września 2020 /
  • 4 minuty czytania

Podziel się tą stroną

Dzielić

W Bankrate staramy się pomóc Ci podejmować mądrzejsze decyzje finansowe. Chociaż przestrzegamy ścisłej rzetelności redakcyjnej, ten post może zawierać odniesienia do produktów naszych partnerów. Oto wyjaśnienie, w jaki sposób zarabiamy pieniądze.

Uczciwość redakcyjna

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że Twoje interesy są na pierwszym miejscu. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe.

Kluczowe zasady

Cenimy Twoje zaufanie. Naszą misją jest dostarczanie czytelnikom dokładnych i bezstronnych informacji, a my stosujemy standardy redakcyjne, aby to zapewnić. Nasi redaktorzy i reporterzy dokładnie sprawdzają zawartość redakcyjną, aby upewnić się, że informacje, które czytasz, są dokładne. Utrzymujemy zaporę ogniową między naszymi reklamodawcami a naszym zespołem redakcyjnym. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od naszych reklamodawców.

Niezależność redakcyjna

Redakcja Bankrate pisze w imieniu CIEBIE – czytelnika. Naszym celem jest udzielenie najlepszych porad, które pomogą Ci podejmować mądre decyzje dotyczące finansów osobistych. Przestrzegamy ścisłych wytycznych, aby mieć pewność, że reklamodawcy nie mają wpływu na nasze treści redakcyjne. Nasz zespół redakcyjny nie otrzymuje bezpośredniego wynagrodzenia od reklamodawców, a nasze treści są dokładnie sprawdzane pod kątem dokładności. Niezależnie od tego, czy czytasz artykuł, czy recenzję, możesz ufać, że otrzymujesz wiarygodne i niezawodne informacje.

Jak zarabiamy pieniądze

Masz pytania dotyczące pieniędzy. Bankrate ma odpowiedzi. Nasi eksperci pomagają Ci opanować Twoje pieniądze od ponad czterech dekad. Nieustannie dążymy do zapewnienia konsumentom fachowych porad i narzędzi potrzebnych do odniesienia sukcesu przez całe życie.

Bankrate przestrzega ścisłej polityki redakcyjnej, więc możesz mieć pewność, że nasze treści są uczciwe i dokładne. Nasi wielokrotnie nagradzani redaktorzy i reporterzy tworzą uczciwe i dokładne treści, które pomogą Ci podejmować właściwe decyzje finansowe. Treści tworzone przez naszą redakcję są obiektywne, oparte na faktach i nie mają na nie wpływu nasi reklamodawcy.

W przejrzysty sposób wyjaśniamy, w jaki sposób możemy zapewnić Ci wysokiej jakości treści, konkurencyjne ceny i przydatne narzędzia, wyjaśniając, w jaki sposób zarabiamy.

Bankrate.com to niezależny, wspierany przez reklamy wydawca i porównywarka. Otrzymujemy wynagrodzenie w zamian za umieszczenie sponsorowanych produktów i usług lub kliknięcie przez Ciebie niektórych linków zamieszczonych w naszej witrynie. Dlatego ta rekompensata może mieć wpływ na to, jak, gdzie iw jakiej kolejności pojawiają się produkty w kategoriach aukcji. Inne czynniki, takie jak nasze własne zasady dotyczące zastrzeżonej witryny internetowej oraz to, czy produkt jest oferowany w Twojej okolicy, czy w wybranym przez Ciebie zakresie oceny kredytowej, również mogą mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Chociaż staramy się oferować szeroką gamę ofert, Bankrate nie zawiera informacji o każdym produkcie lub usłudze finansowej lub kredytowej.

Uzyskaj spersonalizowane rekomendacje bankowe w 3 prostych krokach.
Zaczynaj

Kupno pierwszego domu wiąże się z kosztami i prawdopodobnie stresem, ale istnieje co najmniej jedna potencjalna dobra passa. Jeśli dochody mieszczą się w granicach dochodu, możesz kwalifikować się do otrzymania zaświadczenia o kredycie hipotecznym lub MCK, co może zaoszczędzić pieniądze przy rozliczaniu podatków i ułatwić spłatę kredytu hipotecznego każdego miesiąca.

Co to jest certyfikat kredytu hipotecznego?

Certyfikat kredytu hipotecznego umożliwia uprawnionym właścicielom domów ubieganie się o ulgę podatkową w wysokości dolara za dolara na część odsetek płaconych z tytułu kredytu hipotecznego każdego roku, do wysokości 2000 USD, według National Council of State Housing Agencies.

W jaki sposób certyfikaty kredytów hipotecznych pomagają kupującym domy?

Certyfikaty kredytu hipotecznego mają na celu uczynienie posiadania domu bardziej przystępną cenowo rzeczywistością dla gospodarstw domowych o niższych dochodach, przy czym największą korzyść przynosi dzień podatkowy. (Zwykle termin rozliczenia podatku IRS mija 15 kwietnia).

„Certyfikat kredytu hipotecznego obniża federalne podatki dochodowe uprawnionego pożyczkobiorcy i tworzy dodatkowy dochód, który pożyczkobiorca może wykorzystać na comiesięczną spłatę kredytu hipotecznego” – wyjaśnia Taylore Maxey, sekretarz prasowy w Florida Housing Finance Corporation.

Każdy stan określa limit procentowy całkowitego oprocentowania kredytu hipotecznego, który może zostać przeznaczony na kredyt w wysokości 2000 USD. Na przykład na Florydzie kredyt jest ograniczony do 30 procent zapłaconych odsetek.

Załóżmy, że pożyczkobiorca z Florydy ma pożyczkę w wysokości 125 000 USD z oprocentowaniem w wysokości 5%. W pierwszym roku zapłaci około 6250 USD odsetek, a posiadając certyfikat kredytu hipotecznego, może ubiegać się o kredyt w wysokości do 1875 USD w momencie opodatkowania:

6250 USD x 30% = 1875 USD

Kolejna dobra wiadomość: Pozostałe 4375 dolarów odsetek można również wykorzystać jako odliczenie od podatku.

Pamiętaj, że ta formuła wygląda nieco inaczej w różnych lokalizacjach. Na przykład w stanie Michigan obowiązuje 20-procentowy limit kredytu hipotecznego, podczas gdy w stanie Virginia wynosi 10 procent.

Czy jest jakieś ryzyko?

Warto oszczędzić na rocznym rachunku podatkowym, ale uzyskanie certyfikatu kredytu hipotecznego może mieć jedną potencjalną wadę. W rzadkich przypadkach może być konieczne zwrócenie pieniędzy zaoszczędzonych na kredycie.

„Jeśli sprzedasz swój dom w ciągu pierwszych dziewięciu lat, możesz w pewnych okolicznościach być zmuszony zapłacić rządowi federalnemu tzw. Podatek od odzyskania, aby pokryć część otrzymywanych świadczeń” – mówi Rosemarie Sabatino, starszy specjalista ds. Polityki mieszkaniowej w Krajowa Rada Państwowych Agencji Mieszkaniowych.

„W szczególności podatek obowiązuje, jeśli sprzedasz dom w ciągu dziewięciu lat, jeśli Twoje dochody w tym czasie znacznie wzrosły i jeśli osiągniesz zysk ze sprzedaży” – mówi Sabatino. „Wysokość podatku, który zapłacisz, zależy od tego, ile lat byłeś właścicielem domu przed sprzedażą”.

Jednak w zależności od tego, gdzie mieszkasz, możesz uniknąć podatku od ponownego przechwycenia. Na przykład, Michigan State Housing Development Authority oferuje program zwrotu kosztów, w ramach którego w pełni zwraca się każdemu, kto jest zobowiązany do zapłacenia podatku od ponownego zajęcia.

Z drugiej strony istnieje inne ryzyko: kredyt może nie sumować się zbyt wiele, jeśli Twój dochód spadnie do tak niskiego poziomu, że nie jesteś winien podatków do IRS.

„Ważne jest, aby pamiętać, że pożyczkobiorcy mogą ubiegać się o świadczenie z MCC tylko wtedy, gdy mają federalne zobowiązanie podatkowe” – mówi Sabatino. „Jeśli pożyczkobiorca doświadczy utraty dochodu i nie ma żadnego federalnego zobowiązania podatkowego lub ma on niewielki podatek federalny, wówczas nie otrzyma żadnej korzyści z MCC za ten rok. Należy o tym pamiętać, jeśli spodziewasz się, że Twoje dochody będą się zmieniać na przestrzeni lat ”.

Jak uzyskać certyfikat kredytu hipotecznego

To, czy kwalifikujesz się do otrzymania certyfikatu kredytu hipotecznego, zależy od kilku kluczowych czynników:

  • Gdzie mieszkasz
  • Ile zarabiasz
  • Koszt nieruchomości
  • Wielkość twojego gospodarstwa domowego

Mogą się one znacznie różnić w zależności od stanu i hrabstwa.

Na przykład, jeśli zarabiasz mniej niż 78 700 USD i kupujesz dom za mniej niż 317 647 USD w hrabstwie Miami-Dade na Florydzie, możesz kwalifikować się do otrzymania certyfikatu kredytu hipotecznego. Udaj się do Michigan, a możesz kwalifikować się do MCC, jeśli nieruchomość kosztuje mniej niż 224,500 USD, a Twój dochód wynosi od 71 600 do 144 060 USD.

Aby ustalić, czy kwalifikujesz się do otrzymania zaświadczenia o kredycie hipotecznym, odwiedź witrynę internetową urzędu ds. Finansowania mieszkań, aby poznać szczegółowe wymagania. Będziesz także chciał przejrzeć listę pożyczkodawców, którzy są upoważnieni do wystawiania zaświadczeń dotyczących kredytu hipotecznego.

Sabatino dodaje, że proces składania wniosków różni się w zależności od stanu.

„Ogólnie rzecz biorąc, nabywca domu składa wniosek o certyfikat kredytu hipotecznego za pośrednictwem swojego pożyczkodawcy” – mówi Sabatino. „Często to pożyczkodawca informuje pożyczkobiorców o programie MCC i jego potencjalnych korzyściach. Jeśli nabywca domu ubiega się również o kredyt hipoteczny w ramach programu agencji finansowania mieszkań, wniosek o kredyt MCC i kredyt są zazwyczaj składane w tym samym czasie ”.

Koszty, o których należy pamiętać

Jak wszystko inne związane z kupnem domu, uzyskanie certyfikatu kredytu hipotecznego będzie Cię kosztować. Cena różni się w zależności od Twojej lokalizacji i pożyczkodawcy. Na przykład w stanie Michigan za konto MCK zapłacisz 400 USD, a pożyczkodawca może pobrać kolejną opłatę administracyjną w wysokości 100 USD. W Teksasie za konto MCK pobierana jest opłata za wystawienie w wysokości 500 USD oraz opłata za sprawdzenie zgodności w wysokości 200 USD.

Chociaż te dodatkowe opłaty mogą być frustrujące, pamiętaj, że możesz skończyć z użyciem certyfikatu kredytu hipotecznego przez 30 lat, więc roczne oszczędności mogą znacznie przekroczyć jednorazowe koszty.

Co się stanie, jeśli refinansujesz?

Jeśli zdecydujesz się na refinansowanie kredytu hipotecznego, istnieje szansa, że ​​możesz napotkać problemy z dalszym korzystaniem z certyfikatu kredytu hipotecznego. W większości przypadków, według Sabatino, właściciele domów mogą ponownie wydać swoje zaświadczenia, o ile refinansowana pożyczka ma niższe saldo kapitału niż pierwotna pożyczka, ale może się to różnić w zależności od miejsca zamieszkania. Na przykład w Wirginii certyfikat nie zostanie ponownie wystawiony podczas refinansowania.

Jak ubiegać się o certyfikat kredytu hipotecznego na podatki

Aby ubiegać się o ulgę podatkową MCC, należy skorzystać z formularza IRS 8396 podczas składania podatków federalnych, aby udokumentować dane MCK i obliczyć oszczędności za rok kalendarzowy. Warto skonsultować się z doradcą podatkowym, aby upewnić się, że w pełni wykorzystujesz korzyści płynące z certyfikatu kredytu hipotecznego.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy