No Doc Mortgage: Co jest teraz dostępne

17 lutego 2021
Category: Twojej Zdolności

Powrót „alternatywnych produktów hipotecznych

Przed załamaniem się rynku mieszkaniowego w 2008 roku pożyczki NINJA były popularną alternatywą dla tradycyjnego kredytu hipotecznego. Kredyt hipoteczny NINJA – bez weryfikacji dochodów, pracy lub aktywów – był również nazywany „hipoteką bez dokumentów. To brzmi dość szalenie, prawda?

Cóż, może nie, jeśli jesteś wyspecjalizowanym pożyczkodawcą, który czuje się komfortowo w alternatywnych praktykach dokumentacyjnych.

Podobne produkty są już z powrotem na rynku. To może być dobry moment, aby sprawdzić, czy się kwalifikujesz.

Co to jest kredyt hipoteczny No Doc?

W najczystszej postaci kredyt hipoteczny no doc wymaga jedynie wniosku o kredyt hipoteczny i podpisu. Nie są potrzebne odcinki wypłaty, wyciągi bankowe ani zeznania podatkowe. Pierwotnym celem pożyczki było ułatwienie kwalifikacji wnioskodawcom, których dochody i / lub majątek trudno było zweryfikować w tradycyjny sposób.

Nie mieli być „pożyczkami kłamców, w których się zamienili. Podpisując wniosek o pożyczkę, oświadczasz, że wszystko na nim jest zgodne z faktami, niezależnie od tego, czy jest poparte dokumentami, czy nie. Jednak wiele osób korzystało z NINJA, aby uzyskać pożyczki, na które nie było ich stać.

To już nie jest dozwolone.

Zasada zdolności do spłaty (ATR)

Zgodnie z zasadą zdolności do spłaty wszystkie nowe kredyty hipoteczne muszą spełniać podstawowe wymagania, które chronią konsumentów przed zaciąganiem kredytów, na które ich nie stać. Pożyczkodawcy muszą ustalić, że wnioskodawca może spłacić pożyczkę, zanim będą mogli ją zatwierdzić.

Kredytodawcy nie muszą weryfikować dochodów w taki sam sposób, jak robi to Fannie Mae, aby zachować zgodność z tą zasadą. Ale muszą upewnić się, że pożyczka jest przystępna.

Oznacza to, że mogą określić Twoje dochody, analizując wyciągi bankowe i uśredniając depozyty lub otrzymując pismo od księgowego lub prawnika podatkowego. Istnieje wiele sposobów patrzenia na dochód, które nie wymagają zeznań podatkowych i próbki DNA.

Pożyczki Alt Doc

„Istnieją setki scenariuszy, w których ludzie naprawdę zarabiają wystarczająco dużo pieniędzy na kredyt hipoteczny, ale dokumentacja nie mieści się w jednym miejscu – mówi Steve Schnall, dyrektor generalny Quontic Bank w Queens w stanie Nowy Jork. Jego bank oferuje te pożyczki, zwane Kredyty hipoteczne „alt doc lub „lite doc.

„Jeśli masz od 35 do 40 procent na wpłatę zaliczki i masz doskonały kredyt, zamiast pobierać zeznanie podatkowe, sprawdzamy poświadczenia z Twojego CPA – mówi.

Dla zamożnych pożyczkobiorców o skomplikowanych finansach hipoteki alt-doc mogą uratować życie. Nie muszą dostarczać każdego oświadczenia i dodatkowej kartki dla swoich osobistych, partnerskich i korporacyjnych deklaracji podatkowych, a także stosów dokumentów wygenerowanych przez ich inwestycje.

Jak zakwalifikować się do Alt Doc

„Odnieśliśmy duży sukces z naszą populacją kredytobiorców. Od rozpoczęcia tego na początku 2016 roku nie mieliśmy żadnych zaległości – mówi Schnall. „I nie planujemy ich mieć.

Pożyczki Alt lub Lite doc nie są szalonymi produktami sprzed lat – bez jakiejkolwiek weryfikacji, bez zaliczki i bez minimalnego wyniku FICO. Schnall wyjaśnia, że ​​jego bank wymaga:

  • 35-40 procent zaliczki – znacznie więcej niż potrzeba w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego
  • Minimum 700 FICO
  • Oszczędności co najmniej 12 miesięcy kapitału, odsetek, podatków i ubezpieczenia po zamknięciu

Bank Schnalla został wyznaczony jako instytucja finansowa rozwoju społeczności (CDFI) w ramach małego programu Skarbu USA, który finansuje rewitalizację gospodarczą w społecznościach o niskich dochodach.

„Musimy sami udzielić pożyczki – wyjaśnia Schnall. „Tak więc poznajemy naszych klientów. Pożyczamy w naszej społeczności, którym służymy .

Gdzie znaleźć hipoteki Alt Doc

Kredyty hipoteczne z alternatywnymi metodami określania dochodu są szeroko dostępne, ale trudniej je znaleźć niż zwykłe pożyczki zwykłe.

Mniejsi pożyczkodawcy, lokalni pożyczkodawcy i wyspecjalizowani pożyczkodawcy są bardziej skłonni do przenoszenia tych produktów. Coraz więcej grup inwestorów lokuje pieniądze w tę część rynku kredytów hipotecznych, która przynosi większe zyski niż tradycyjne finansowanie.

Ile kosztują kredyty hipoteczne Alt Doc?

Kredytodawcy postrzegają pożyczki z mniejszą liczbą dokumentów jako bardziej ryzykowne niż tradycyjne kredyty hipoteczne. Ponadto popyt na kredyty mieszkaniowe alt doc jest wysoki.

Oba powyższe czynniki powodują, że pożyczki alt doc są droższe niż kredyty hipoteczne zgodne ze standardami lub wspierane przez rząd. Spodziewaj się, że Twoje oprocentowanie będzie o około dwa procent wyższe niż w przypadku standardowej pożyczki.

Jakie są dzisiejsze stawki kredytu hipotecznego?

Obecne oprocentowanie kredytów hipotecznych jest tak niskie, że nawet pożyczki alt doc są przystępne. Twoja stawka alt doc zależy od wysokości zaliczki, Twojej zdolności kredytowej i polityki pożyczkodawcy.

Uzyskanie kilku cytatów od pożyczkodawców alt doc może być trudniejsze, ponieważ trudniej jest je znaleźć. Jest to jednak jeszcze ważniejsze, ponieważ ceny różnią się bardziej w przypadku pożyczkodawców, którzy nie sprzedają swoich pożyczek Fannie Mae i Freddie Mac.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy