Pożyczka konwencjonalna a pożyczka FHA

17 lutego 2021

Kupujący domy, którzy zamierzają wpłacić zaliczkę w wysokości mniej niż 10% ceny sprzedaży domu, powinni ocenić zarównopożyczki FHAjak ipożyczki konwencjonalne. Pożyczka FHA jest łatwiejsza do uzyskania dla osób z niską oceną zdolności kredytowej i wymaga zaledwie 3,5% wkładu własnego. Wadą kredytu FHA jest drogie ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które jest płatne z góry lub w miesięcznych ratach. Pożyczki konwencjonalne są ogólnie tańsze, ale wymagają dobrego kredytu. Ubezpieczenie hipoteczne może być również wymagane w przypadku konwencjonalnych pożyczek, jeśli zaliczka wynosi poniżej 20%, ale cena za to jest zwykle lepsza niż w przypadku pożyczek FHA.

Porównując liczby dla obu opcji, uwzględnij spłaty ubezpieczenia kredytu hipotecznego, które będą wymagane w każdym scenariuszu.

Wykres porównania

Tabela porównawcza pożyczki konwencjonalnej a pożyczka FHA

Kredyt konwencjonalnyPożyczka FHALimity

Wymagana ocena kredytowa

Zaliczka

Koszt

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

417 000 USD dla sąsiadujących stanów, DC i Portoryko; 625 500 USD na Alasce, Guam, Hawajach i Wyspach Dziewiczych Stanów Zjednoczonych. Kosztowne pożyczki obszarowe mogą wzrosnąć do 625 500 USD na początek i do 938 250 USD. 271 050 USD za obszary o niskich kosztach mieszkaniowych. Pożyczki dla obszarów o wysokich kosztach mogą wynosić nawet 625 500 USD.
620 lub więcej, ale wymagania różnią się nieznacznie w zależności od pożyczkodawcy. Minimalny wynik 580 kwalifikujący się do 3,5% zaliczki. Osoby z wynikami poniżej 580 muszą wpłacić 10% zaliczki.
Zachęca się do 20%. Mieszkania często wymagają 25%. Wszystko poniżej 20% wymaga prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. 3,5% dla zakwalifikowanych. 10% dla kredytobiorców wysokiego ryzyka.
Opłaty początkowe, zaliczki, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, punkty i opłaty za wycenę. Składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry (1,75%), bieżące składki roczne (1,35% z minimalną wpłatą).
Wymagane tylko w przypadku osób wpłacających zaliczkę niższą niż 20% ceny sprzedaży domu. Wymagane w przypadku wszystkich pożyczek FHA.

Spis treści: Pożyczka konwencjonalna a pożyczka FHA

  • 1 Co to jest pożyczka konwencjonalna?
  • 2 Co to jest pożyczka FHA?
  • 3 Kwalifikowalność
    • 3.1 Kwalifikowalność do kredytów konwencjonalnych
    • 3.2 Kwalifikowalność do pożyczek FHA
  • 4 Ubezpieczenie kredytu hipotecznego
    • 4.1 Ceny ubezpieczenia kredytu hipotecznego
  • 5 Koszty zamknięcia
  • 6 Pożyczki przewidywalne
  • 7 Kary przedpłaty
  • 8 Akceptacja
  • 9 wady i zalety
  • 10 Popularność
  • 11 Referencje

Co to jest pożyczka konwencjonalna?

Pożyczki konwencjonalne nie są gwarantowane przez żadną agencję rządową, ale generalnie są zgodne z wytycznymi określonymi przez Fannie Mae i Freddie Mac. Gdy pożyczkodawca pożycza pieniądze pożyczkobiorcy, który chce kupić dom, zwykle sprzedaje pożyczkę Fannie Mae lub Freddie Mac. Z tego powodu pożyczkodawcy muszą zapewnić, że pożyczkobiorcy spełniają wytyczne Fannie i Freddie dotyczące pożyczek.

Pożyczki konwencjonalne są dwojakiego rodzaju: zgodne i niezgodne. Pożyczki zgodne z wytycznymi Fannie i Freddie są zgodne z wytycznymi Fannie i Freddie i dotyczą kwot mniejszych niż 417 000 USD (lub wyższych w niektórych obszarach, w których koszty utrzymania są wysokie). Pożyczki niezgodne z wymogami albo przekraczają próg pożyczki ustalony przez Fannie i Freddie (patrz hipoteka typu jumbo) lub są udzielane pożyczkobiorcom, którzy w inny sposób nie kwalifikują się do pożyczki zgodnej (np. Ktoś z dużym zadłużeniem). Pożyczki niezgodne zwykle mają znacznie wyższe oprocentowanie niż pożyczki zgodne z wymogami.

Co to jest pożyczka FHA?

Pożyczki FHA są gwarantowane przez amerykańską Federalną Administrację Mieszkaniową (tj. FHA). Gwarancja ta ogranicza ryzyko, na jakie narażeni są pożyczkodawcy przy udzielaniu pożyczek, umożliwiając w ten sposób pożyczkodawcom obniżenie kryteriów kwalifikacji. To czasami sprawia, że ​​pożyczki FHA są jedynym sposobem, w jaki pożyczkobiorcy o słabej zdolności kredytowej (

Kary przedpłaty

Kara za przedpłatę to opłata karna nakładana na pożyczkobiorców, którzy spłacają pożyczkę w części lub w całości zbyt szybko, zmniejszając w ten sposób zwrot pożyczkodawcy za początkowe pożyczenie pieniędzy. Kary przedpłaty nie są dozwolone w przypadku pożyczek FHA, podczas gdy mogą obowiązywać opłaty za wcześniejszą spłatę pieniędzy w przypadku zwykłej pożyczki. Niektóre stany nie dopuszczają kar za przedpłatę, a warunki pożyczki różnią się w zależności od pożyczkodawcy, dlatego przed podjęciem decyzji warto sprawdzić umowy kontraktowe. Staraj się unikać pożyczek, które mają karę przedpłaty. Kredyty hipoteczne typu subprime mogą wiązać się z karami przedpłaty.

Przyjęcie

Niektóre kompleksy mieszkaniowe i nieruchomości inwestycyjne niebędące właścicielami nie zezwalają na finansowanie przez FHA, więc konwencjonalny kredyt hipoteczny może być jedyną opcją przy zakupie takiej nieruchomości; nie ma takich ograniczeń w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych.

Plusy i minusy

Tradycyjne kredyty hipoteczne są łatwiejsze w obsłudze i pozwalają na szybsze budowanie kapitału własnego, ponieważ wymagają wyższych zaliczek. Jednak pożyczkobiorcy potrzebują dobrej oceny kredytowej, aby kwalifikować się do niższej stopy procentowej, a niektórzy pożyczkodawcy wymagają do 20% zaliczki.

Pożyczkodawcy udzielający pożyczek FHA są bardziej skłonni spojrzeć na ogólny obraz kredytowy, niż tylko na samą ocenę kredytową. Wymagają znacznie niższej zaliczki i nie mają wymogu minimalnej zdolności kredytowej. Są dobrym wyborem dla osób, które nie mają doskonałych wyników kredytowych, kredytobiorców o umiarkowanym stosunku zadłużenia do dochodów oraz tych, którzy nie mają dużo pieniędzy na zaliczki.

Popularność

Po kryzysach finansowych w 2008 r. Kredyty FHA wzrosły do ​​większego odsetka ogólnej emisji kredytów hipotecznych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy