Szczegółowa analiza ubiegania się o pożyczkę USDA

17 lutego 2021

Kompletny przewodnik po programie kredytowym USDA

Kupno domu to jedna z największych inwestycji w życiu człowieka – a także jedna z najbardziej ekscytujących. Dom to coś więcej niż inwestycja finansowa, ale krok w kierunku American Dream, a program pożyczkowy USDA otwiera drzwi do posiadania domu dla wielu, którzy w innym przypadku mogą nie kwalifikować się do finansowania domu.

Proces uzyskiwania pożyczki USDA jest podobny do każdego innego programu pożyczkowego, ale zawiera kilka wyjątków wynikających z gwarancji rządowej. Ogólny proces składania wniosków wygląda następująco:

  1. Dokonaj wstępnej kwalifikacji u pożyczkodawcy zatwierdzonego przez USDA.
  2. Wystąp o wstępne zatwierdzenie.Znajdź dom zatwierdzony przez USDA.Podpisz umowę kupna.Przejdź przez przetwarzanie i gwarantowanie.Zamknij pożyczkę.Aby pomóc potencjalnym nabywcom domów w przygotowaniu się do procesu pożyczkowego w USDA, poniżej przedstawiono najważniejsze kroki w celu uzyskania pożyczki w USDA.

    1) Znajdź pożyczkodawcę i wstępnie zakwalifikuj się do pożyczki USDA

    Pierwszym krokiem do uzyskania pożyczki USDA jest znalezienie pożyczkodawcy zatwierdzonego przez USDA. Setki pożyczkodawców udzielają pożyczek w USDA, ale niektórzy mogą udzielać ich tylko kilku rocznie. Współpraca z pożyczkodawcą, który specjalizuje się w tym programie domów na wsi, może mieć duże znaczenie dla kupujących domy.

    Kiedy już wybierzesz pożyczkodawcę, czas na wstępną kwalifikację. Wstępna kwalifikacja do pożyczki USDA jest stosunkowo prostym zadaniem, które zapewnia ogólne oszacowanie tego, na co Cię stać i czy w ogóle kwalifikujesz się do programu.

    Ten ważny krok może zaoszczędzić dużo czasu i wysiłku, zawężając listę domów, które możesz kupić. Na tym etapie pożyczkodawca omówi, na ile możesz sobie pozwolić, i ostrzeże Cię o wszelkich sygnałach ostrzegawczych, które mogą powstrzymać Cię przed zakwalifikowaniem się do pożyczki USDA.

    Przygotuj się, aby odpowiedzieć na kilka początkowych pytań dotyczących Twojej sytuacji finansowej. Większość pożyczkodawców skupi się na:

    • Ile chcesz pożyczyć
    • Twój miesięczny dochód brutto i inne aktywa orazTwoje łączne miesięczne długi.W tym momencie wielu pożyczkodawców poprosi Cię również o pozwolenie na przeprowadzenie twardego zapytania o kredyt. Wstępna kwalifikacja do pożyczki w USDA pomoże zidentyfikować wspólny dochód, zadłużenie lub problemy kredytowe, które mogą utrudnić zamknięcie pożyczki w USDA.

      Na przykład USDA bierze pod uwagę cztery różne obliczenia dochodu przy ustalaniu kwalifikowalności dochodu kredytobiorcy do USDA. Wstępna kwalifikacja to okazja do przejrzenia kwalifikujących się źródeł dochodu.

      W zależności od pożyczkodawcy, możesz uzyskać wstępną kwalifikację USDA i wstępne zatwierdzenie online.

      2) Wstępne zatwierdzenie pożyczki USDA

      Wstępne zatwierdzenie jest bardziej szczegółowym procesem niż wstępna kwalifikacja, biorąc pod uwagę Twoją rzeczywistą sytuację finansową, a nie zwykłe szacunki.

      Na tym etapie pożyczkodawca zweryfikuje informacje o Twoich dochodach i finansach. Niektóre z typowych dokumentów wymaganych przez pożyczkodawców podczas wstępnego zatwierdzenia to:

      • W-2 i zeznania podatkowe
      • Odcinki wypłatyNumer identyfikacyjny fotografiiwyciągi bankoweList z nagrodami z tytułu ubezpieczenia społecznegoNa tym etapie pożyczkodawca ustali, ile faktycznie możesz pożyczyć, weryfikując informacje o dochodach i określając stosunek zadłużenia do dochodu (DTI), który pokazuje, jaką część miesięcznego dochodu przeznaczasz na wydatki.

        Pożyczkodawcy często biorą pod uwagę dwa rodzaje wskaźników DTI: wskaźnik początkowy, który uwzględnia tylko nowe wydatki mieszkaniowe w stosunku do miesięcznego dochodu brutto, oraz wskaźnik końcowy, który uwzględnia wszystkie główne miesięczne wydatki w stosunku do miesięcznego dochodu brutto.

        W przypadku pożyczek z USDA pożyczkodawcy często patrzą na 39 procent dla wskaźnika front-end i 41 procent dla back-endu. Ale wytyczne i limity dotyczące wskaźników DTI mogą zależeć od pożyczkodawcy i innych czynników, co oznacza, że ​​możliwe jest uzyskanie DTI powyżej tych poziomów odniesienia i nadal kwalifikuje się do pożyczki USDA.

        Uzyskanie wstępnej akceptacji jest krytycznym krokiem w procesie zakupu domu. Sprzedawcy domów i pośrednicy w obrocie nieruchomościami chcą widzieć oferty pochodzące od wstępnie zatwierdzonych kupujących. Posiadanie w ręku listu zatwierdzającego pokazuje sprzedawcom domowym, że jesteś silnym i poważnym rywalem.

        Pamiętaj jednak, że wstępne zatwierdzenie nie oznacza, że ​​masz gwarancję kredytu mieszkaniowego USDA. Często istnieją dodatkowe warunki, które muszą zostać spełnione, aby uzyskać ostateczne zatwierdzenie, w tym zadowalającą ocenę i dalszą weryfikację dochodów i zatrudnienia, jeśli to konieczne.

        3) Znajdź dom zatwierdzony przez USDA

        Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, znajdź kompetentnego agenta nieruchomości i rozpocznij wyszukiwanie domu. Znalezienie agenta nieruchomości z doświadczeniem w zakresie pożyczek w USDA może pomóc w poruszaniu się po rynku mieszkaniowym w celu znalezienia domów, które kwalifikują się do finansowania przez USDA.

        USDA wymaga, aby wszystkie nieruchomości znajdowały się na kwalifikowanym obszarze „wiejskim. Ponadto nieruchomość musi służyć jako Twoje główne miejsce zamieszkania i spełniać wszystkie inne warunki dotyczące nieruchomości oraz wymogi dotyczące użytkowania określone przez USDA i pożyczkodawcę.

        Uzbrojeni w Twój list potwierdzający oraz wiedzę o obszarach, które kwalifikują się do otrzymania pożyczki w USDA, Ty i Twój agent nie będziecie mieli problemu z zabezpieczeniem wymarzonego domu.

        4) Podpisz umowę kupna

        Po znalezieniu idealnego domu będziesz współpracować z pożyczkodawcą i agentem, aby złożyć ofertę. To jest czas na negocjacje ze sprzedającym w sprawie pokrycia części lub całości kosztów zamknięcia.

        Po podpisaniu przez Ciebie ze sprzedawcą umowy kupna, Twój pożyczkodawca zleci wycenę pożyczki USDA. Wyceny różnią się od inspekcji domu i są wymagane przez USDA jako zabezpieczenie nabywcy domu. Rzeczoznawca zapewni, że dom jest gotowy do wprowadzenia się, a nieruchomość spełnia standardy USDA. Jeśli coś nie spełnia standardów, należy to naprawić przed zamknięciem.

        5) Przetwarzanie i ubezpieczenie

        Po zawarciu umowy ubezpieczyciel przejrzy Twoje informacje i sprawdzi akta, aby upewnić się, że wniosek i dokumentacja są dokładne i zgodne z prawdą.

        Proces gwarantowania pożyczek udzielonych przez USDA może trwać dłużej niż w przypadku tradycyjnych kredytów hipotecznych, ponieważ program korzysta z dwustronnego systemu zatwierdzania. Po pierwsze, pożyczkodawca zagwarantuje, że plik pożyczki spełnia wszystkie wymagania USDA.

        Następnie USDA zagwarantuje plik, co jest wykonywane automatycznie lub ręcznie. USDA wymaga zdolności kredytowej co najmniej 640, aby zakwalifikować się do swojego automatycznego systemu znanego jako GUS.

        Gdy subemitenci będą zadowoleni, przejdziesz do ostatniego kroku: zamknięcia kredytu.

        6) Zamknięcie

        Gdy pożyczkodawca i USDA podpiszą plik pożyczki, otrzymasz opcję Clear to Close, co oznacza, że ​​możesz przejść do dnia zamknięcia. Po zamknięciu podpiszesz wszystkie niezbędne dokumenty, sfinalizujesz pożyczkę w USDA i przejmiesz własność nowego domu.

        Jak długo trwają pożyczki USDA?

        Chociaż proces zabezpieczenia pożyczki USDA jest bardzo podobny do innych programów pożyczkowych, rzeczywisty harmonogram może się różnić w zależności od sytuacji finansowej, oceny kredytowej i wybranej nieruchomości.

        Wstępna wycena USDA może zająć do tygodnia. Jeśli konieczna jest naprawa, może być również wymagana ocena wtórna, która może opóźnić spłatę kredytu.

        Ponadto, jeśli nie kwalifikujesz się do GUS, USDA będzie musiało ręcznie poręczać wniosek kredytowy, co z kolei może wymagać dodatkowego czasu na zebranie potrzebnej weryfikacji.

        Pożyczkobiorcy mogą zazwyczaj oczekiwać, że proces pożyczki USDA potrwa od 30 do 60 dni, w zależności od warunków kwalifikujących.

        • Bieżące omówienie procesu ubiegania się o pożyczkę USDA
        • Kolejne refinansowanie pożyczki USDA →

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy