Z jakich ocen kredytowych korzystają pożyczkodawcy hipoteczni?

17 lutego 2021

Jeśli jesteś na rynku kupna lub refinansowania, dowiedz się, które z Twoich wyników chcą zobaczyć potencjalni pożyczkodawcy

27 lutego 2020 r

Podsumowanie

Jeśli kupujesz dom i chcesz uzyskać najlepszy dostępny kredyt hipoteczny, dowiedz się, jakie oceny kredytowe kredytodawcy hipoteczni muszą zobaczyć. Następnie pracuj nad podniesieniem swojego tak wysoko, jak to możliwe.

Treść tej strony jest aktualna na dzień publikacji; Jednak niektóre z naszych ofert partnerskich mogły wygasnąć. Zapoznaj się z naszą listą najlepszych kart kredytowych lub skorzystaj z naszego narzędzia CardMatch , aby znaleźć karty dopasowane do Twoich potrzeb.

Niezbędne lektury, dostarczane co tydzień

Zasubskrybuj, aby co tydzień otrzymywać najważniejsze wiadomości tygodnia w swojej skrzynce odbiorczej.

Twoja podróż z kartą kredytową już oficjalnie się rozpoczęła.

Miej oko na swoją skrzynkę odbiorczą – wkrótce wyślemy Twoją pierwszą wiadomość.

Na przykład model punktacji FICO jest najczęściej stosowany przez pożyczkodawców. Jego najbliższym konkurentem jest VantageScore, który został uruchomiony w 2008 roku.

Każda ma wiele wersji.

Ponadto każde z trzech biur kredytowych może mieć dla Ciebie różne oceny zdolności kredytowej w oparciu o informacje, które przechowują.

Niektórzy duzi pożyczkodawcy używają nawet własnego, niestandardowego modelu punktacji opracowanego przez ich statystyków lub stronę trzecią.

Jeśli szukasz kredytu hipotecznego, ważne jest, aby wiedzieć, jaką zdolność kredytową będą miały uprawnienia, które będą decydować o Twoim losie.

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jakiego wyniku używa większość pożyczkodawców, oceniając potencjalnych pożyczkobiorców pod kątem kredytów mieszkaniowych.

Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj używają wyników FICO

Prosta odpowiedź na to pytanie jest taka, że ​​pożyczkodawcy hipoteczni zazwyczaj używają wyniku FICO, aby określić, czy byłbyś dobrym zakładem na kredyt hipoteczny.

Możesz się zastanawiać, dlaczego kredytodawcy hipoteczni korzystają z modelu FICO.

To proste: zidentyfikowali silne podobieństwo między wynikami kredytowymi FICO a wynikami konsumentów w zakresie spłaty kredytu hipotecznego.

Zasadniczo, im niższy jest Twój wynik FICO, tym większe prawdopodobieństwo, że nie spłacisz kredytu hipotecznego.

Ale to nie jest tak pokrojone i wysuszone.

Kredytodawcy hipoteczni zwykle wykorzystują wszystkie trzy Twoje wyniki – od Experian, TransUnion i Equifax – do oceny kredytu mieszkaniowego.

Jak wspomniano, istnieją różne wersje oceny FICO, a każde biuro informacji kredytowej używa innej do określenia zdolności kredytowej pożyczkobiorców.

Oto wyniki FICO, z których pożyczkodawcy hipoteczni zwykle korzystają z każdego biura:

  • Experian: wynik FICO 2 w oparciu o dane Experian; znany również jako Experian / Fair Isaac Risk Model Version 2
  • Equifax: FICO Score 5 w oparciu o dane Equifax; zwany również Equifax Beacon 5.0 TransUnion: FICO Score 4 na podstawie danych TransUnion; zwany również TransUnion FICO Risk Score 04Te wyniki, wahające się od 300 do 850, dominują na rynku kredytów hipotecznych, ponieważ większość kredytów mieszkaniowych zakupionych lub sekurytyzowanych przez Fannie Mae i Freddie Mac ich wymaga, powiedziała Alisa Glutz, licencjonowana specjalistka od kredytów hipotecznych i autorka książki Color My Credit.

    Te wersje FICO działają w połączeniu z obecnymi zautomatyzowanymi systemami gwarantowania emisji, których każdy podmiot potrzebuje, aby określić kwalifikowalność pożyczki, powiedział Glutz.

    „Musimy poprosić o te oceny kredytowe FICO dla każdego pożyczkobiorcy od każdego z trzech głównych repozytoriów kredytowych, kiedy zamawiamy raport trzech w pliku połączonych kredytów – dodała.

    Glutz zauważył, że 20-punktowa różnica w używanej ocenie kredytowej może znacznie skorygować miesięczną płatność za dom.

    Ocena kredytowa 800 w domu jednorodzinnym zajmowanym przez właściciela zapewni Ci najniższe oprocentowanie w banku – każde 20 punktów poniżej 800 zwiększa oprocentowanie i ubezpieczenie kredytu hipotecznego (jeśli obniżasz o mniej niż 20% ) w większości banków.

    „Ktoś, kto ma 670 w porównaniu z 680, może zapłacić 0,25% więcej lub więcej stopy procentowej w zależności od kwoty pożyczki i kwoty zaliczki, ujawnił Glutz.

    Glutz nie widzi, aby używana wersja w najbliższym czasie stała się nieaktualna.

    Aby Fannie Mae i Freddie Mac zaktualizowały wersję kredytową używaną przy zakupie domu, należałoby również zaktualizować automatyczne systemy ubezpieczeniowe komputerów stacjonarnych, co według Glutza mogłoby zająć lata.

    Zauważyła również, że konsumenci nie mają dostępu do tych konkretnych ocen kredytów hipotecznych, chyba że otrzymają je od urzędnika ds. Kredytów hipotecznych lub kupią je w ramach pakietu na MyFICO.com.

    Należy pamiętać, powiedział Glutz, że żadna z ocen dostarczonych bezpłatnie konsumentom za pośrednictwem ich banków, bezpłatnych stron internetowych lub firm obsługujących karty kredytowe nie jest wersją FICO wymaganą do pożyczania domu.

    A sprawa staje się jeszcze bardziej skomplikowana.

    Kredytodawcy wykorzystują wyniki wszystkich trzech biur kredytowych

    Jeśli akta kredytowe wnioskodawcy są zbyt cienkie, ubezpieczyciel może zdecydować, że kredyt hipoteczny nie jest nawet możliwy, wyjaśnił Glutz.

    Ale jeśli wynik pożyczkobiorcy jest w normie, gwarant zwykle zażąda wszystkich trzech wyników FICO od biur kredytowych, dodała.

    Jeśli wszystkie trzy wyniki są różne, pożyczkodawca zastosuje średni wynik, zgodnie z Glutz.

    Ale ostrzegła, że ​​jeśli dwa z twoich wyników FICO są takie same, wykorzystają ten wynik, nawet jeśli jest wyższy lub niższy niż trzeci.

    Oznacza to, że jeśli masz dwa 750 punktów i 820 punktów, pożyczkodawca hipoteczny użyje numeru 750.

    Glutz zauważył, że jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny z inną osobą, pożyczkodawca obliczy wynik każdego wnioskodawcy na podstawie trzech punktów i zastosuje niższy z dwóch.

    Dlatego ważne jest, aby upewnić się, że Twój pożyczkodawca skutecznie zarządza swoim kredytem.

    W niektórych przypadkach pożyczkodawcy mogą używać tylko jednego wyniku

    „Używamy wyników wszystkich trzech biur – Experian, Equifax i TransUnion – powiedział Christopher M. Petersen, prezes i dyrektor generalny CP Financial & CP Realty.

    Z niektórymi programami wiążą się pewne zastrzeżenia.

    „Na przykład w przypadku niektórych linii kredytowych pod zastaw domu używamy tylko jednego wyniku biura, ale w zdecydowanej większości wykorzystujemy wszystkie trzy – powiedział Petersen.

    W niektórych rzadkich przypadkach pożyczkobiorca może mieć tylko dwie oceny, w takim przypadku użyłby niższego wyniku.

    „W przeszłości istniały programy, które wykorzystywały średnią z dwóch najwyższych wyników, ale obecnie jest to rzadko używane – powiedział Petersen.

    Jak rozkłada się Twój FICO Score

    Ważne jest, aby wiedzieć, jak obliczany jest Twój wynik FICO. Składa się z pięciu kategorii o różnej wadze:

    • Historia płatności: jest to najważniejszy czynnik wpływający na Twój wynik i wynosi 35%. Każdy pożyczkodawca, który udziela kredytu hipotecznego, chce zobaczyć, w jaki sposób pożyczkobiorca płaci swoje rachunki, aby móc ocenić swoje ryzyko.
    • Kwoty należne : Drugim najważniejszym czynnikiem w Twoim wyniku FICO jest kwota którą jesteś winien, ważąca 30%. Znana również jako wykorzystanie kredytu, liczba ta informuje pożyczkodawcę, ile z dostępnego kredytu faktycznie używasz. Jeśli twoja liczba jest wysoka, może to oznaczać, że nadmiernie przekraczasz. Według Experian, dobrą zasadą jest utrzymywanie całkowitego wskaźnika wykorzystania kredytu poniżej 30%. Jednak im bliżej 0% wykorzystania kredytu, tym lepiej. Długość historii kredytowej: pożyczkodawcy chcą wiedzieć, jak długo masz historię kredytową, a to stanowi 15% Twojego wyniku. Zazwyczaj dłuższa historia kredytowa zwiększa Twój wynik. Nowy kredyt : jeśli otworzyłeś kilka kart kredytowych w krótkim czasie, może to być ostrzeżenie dla kredytodawcy hipotecznego. Ta kategoria liczy się za 10% lub ogólny wynik. Kombinacja kredytów : Twój zestaw kredytów – różne rodzaje posiadanych kredytów, takie jak karty kredytowe, rachunki firm finansowych, inne kredyty hipoteczne, rachunki detaliczne i pożyczki ratalne – stanowią 10% Twojego wyniku. Pożyczkodawcy lubią widzieć, że wiesz, jak obsługiwać różne rodzaje kredytów.Wyniki FICO zwykle mieszczą się w zakresie od 300 do 850, a oto, co oznaczają te wyniki:

      • 800 do 850: wyjątkowy
      • 740 do 799: Bardzo dobrze 670 do 739: Dobrze 580 do 669: zadowalający 300 do 579: słabaZanim złożysz wniosek, uzyskaj wynik w formie

        Ponieważ Twoje wyniki kredytowe określają nie tylko, czy możesz otrzymać kredyt hipoteczny, ale także stopę procentową, którą zapłacisz, ważne jest, aby uzyskać najlepszą możliwą formę kredytu przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy.

        Według Kevina Leibowitza, właściciela Grayton Mortgage, najlepszą rzeczą, jaką mogą zrobić pożyczkobiorcy, jest uzyskanie raportów z wyprzedzeniem, aby upewnić się, że w szafie nie ma żadnych „szkieletów.

        Leibowitz zaleca, aby bezpłatnie (raz w roku) otrzymać kopię raportu kredytowego ze wszystkich trzech biur kredytowych, odwiedzając stronę AnnualCreditReport.com.

        Następnie, powiedział, przejrzyj go grzebieniem o drobnych zębach, aby sprawdzić, czy są jakieś elementy, które są nieprawidłowe – a jeśli są, natychmiast je napraw.

        Shane Whitteker, właściciel i główny pośrednik w Principle Home Mortgage, powiedział, że oprócz terminowego regulowania rachunków najważniejszą rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę, próbując zoptymalizować swój wynik, są wpływy do raportu.

        Jeśli znajdziesz się w sytuacji, w której na przykład nie możesz opłacić rachunków za leczenie, skonfiguruj plan płatności, aby faktura nie trafiała do firmy windykacyjnej. Niezależnie od kwoty, jaką płacisz na rachunku medycznym, w większości przypadków nie zostaniesz wysłany do windykacji, jeśli dokonasz płatności.

        „Możesz zastosować takie podejście do każdego rachunku, który jest zagrożony windykacją – wierzyciel może nie zgodzić się na warunki płatności, ale warto spróbować – powiedział Whitteker.

        Whitteker sugeruje również utrzymywanie salda karty kredytowej na jak najniższym poziomie w porównaniu z limitem kredytowym.

        Wspomniał również, że ważne jest, aby nie otrzymywać zbyt wielu zapytań kredytowych przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny – trudne zapytania mogą znacznie obniżyć wynik.

        Ale Whitteker zwrócił uwagę, że kiedy kupujesz kredyt hipoteczny, masz dwutygodniowe okno, w którym pożyczkodawcy mogą zaciągnąć kredyt bez negatywnego wpływu na Twój wynik.

        Według FICO „na większość wyników kredytowych nie mają wpływu wielokrotne zapytania ze strony pożyczkodawców kredytów samochodowych, hipotecznych lub studenckich w krótkim okresie. Może to być 14 dni w przypadku starszych wersji wyniku FICO, ale nowsze modele pozwalają na 45-dniowe okno na zakupy.

        Ponieważ te ciągi kredytowe są zwykle postrzegane jako pojedyncze zapytanie, nie będą miały znaczącego wpływu na Twój wynik.

        „Nie przesadziłbym z tym, ale praktyka jest wprowadzona, aby ludzie mogli kupować kredyt hipoteczny bez szkody dla ich wyników kredytowych – powiedział.

        Na koniec Whitteker zasugerował skonfigurowanie sposobu monitorowania własnego kredytu, abyś był świadomy, jeśli staniesz się ofiarą kradzieży tożsamości.

        Bycie proaktywnym nie tylko zwiększa Twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, jaki chcesz, ale także oszczędza Ci ogromnego bólu głowy w przyszłości.

        Treść redakcyjna tej strony opiera się wyłącznie na obiektywnej ocenie naszych autorów i nie jest napędzana przez dolary reklamowe. Nie został dostarczony ani nie został zlecony przez wydawców kart kredytowych. Możemy jednak otrzymać rekompensatę, gdy klikniesz linki do produktów naszych partnerów.

        Barri Segal jest reporterem w CreditCards.com z ponad 20-letnim doświadczeniem w branży wydawniczej i reklamowej, pisząc i redagując dla wszystkich stylów, gatunków, mediów i odbiorców.

        Co dalej?Jak wykorzystać zwrot podatku, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową

        Jeśli wysokie wykorzystanie kredytu obciąża Twoją zdolność kredytową, nadzwyczajny podatek może pomóc Ci spłacić saldo karty. Ale jeśli masz wiele sald, może być trudno zdecydować, które z nich spłacić i o ile.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy